No tots els préstecs es fan de la mateixa manera. Entendre com calcular els pagaments mensuals i l'import dels interessos que pagareu durant la vida del préstec és molt útil per triar el préstec més adequat per a vosaltres. Per entendre correctament com es desenvoluparan els diners, haureu d’utilitzar fórmules força complexes, però també podeu calcular els interessos de manera més senzilla utilitzant Excel.
Pas
Mètode 1 de 3: entendre el vostre préstec ràpidament
Pas 1. Introduïu la informació del vostre préstec en una calculadora en línia per determinar ràpidament el pagament dels vostres interessos
Calcular pagaments d’interessos no és una simple equació. Afortunadament, una cerca ràpida de "calculadora de pagaments d'interessos" facilita la cerca de l'import del pagament, sempre que sàpiga què cal introduir a la calculadora:
-
Principal del préstec:
L’import del vostre préstec. Si aquest import és de 5.000 dòlars, el principal del préstec és de 5.000 dòlars.
-
Flor:
En termes senzills, és un percentatge dels diners que se us cobra per obtenir el préstec. Aquest valor se sol donar com a percentatge (per exemple, 4%) o decimal (0,04).
-
Període de temps:
Normalment en mesos. Això és quant de temps haureu de pagar el préstec. Les hipoteques se solen calcular anualment.
-
Opcions de pagament:
Aquesta secció sol ser sempre un "préstec a termini fix". No obstant això, això pot ser diferent per als préstecs especials. Si no esteu segur, pregunteu si el calendari de pagament i els interessos estan fixats abans d’obtenir un préstec.
Pas 2. Determineu el tipus d’interès
El tipus d’interès és la comissió que heu de pagar per demanar préstecs. És el tipus d’interès que heu de pagar pel principal durant la vida del préstec. Busqueu els tipus d’interès més baixos possibles, perquè fins i tot una diferència del 0,5% pot representar una gran quantitat de diners. Si voleu pagar un import inferior, el vostre tipus d’interès pot ser més alt, així com l’interès total durant la durada del préstec, però menys al mes. Una persona amb pocs estalvis o que depengui de bonificacions / comissions en els seus ingressos pot triar aquesta opció. Tot i així, assegureu-vos de continuar buscant tipus d’interès inferiors al 10% si és possible. Alguns tipus d'interès comuns per a diferents tipus de préstecs són:
-
Automoció:
4-7%
-
hipoteca:
3-6%
-
Préstec personal:
5-9%
-
Targeta de crèdit:
18-22%. És per això que heu d’evitar compres importants que no podeu pagar directament amb una targeta de crèdit.
-
Préstecs de dia de pagament:
350-500%. Aquests préstecs són molt perillosos si no es poden tornar en 1-2 setmanes.
Pas 3. Pregunteu sobre les taxes de meritació per entendre quan se us cobraran els interessos
En un sentit tècnic, la taxa de meritació us indicarà la freqüència amb què el prestatari calcula els interessos que heu de pagar. Pel que fa a la vostra afectació, la taxa de meritació normalment determinarà la freqüència amb què heu de fer pagaments. Per exemple, consulteu la simulació següent d'un préstec de 100.000 dòlars amb un tipus d'interès del 4%, que es divideix en tres formes:
-
Anual:
$110, 412.17
-
Mensual:
$110, 512.24
-
Diàriament:
$110, 521.28
Pas 4. Utilitzeu els préstecs a llarg termini per pagar menys cada mes, però més globalment
El termini és el període de temps que haureu de pagar el préstec. Una vegada més, això variarà segons cada tipus de préstec i hauríeu de triar un préstec amb un termini que satisfaci les vostres necessitats. Els terminis més llargs solen generar més interessos, però pagaments mensuals menors. Per exemple, teniu un préstec KKB de 20.000 dòlars amb un 5% d’interès. Els pagaments totals són els següents:
-
24 mesos:
Pagueu un interès total de 1.058,27 $ en interès total, però només 877,43 $ cada mes.
-
30 mesos:
Pagueu un interès total de 1.317,63 $, però només 710,59 $ cada mes.
-
36 mesos:
Pagueu un interès total de 1.579,02 $, però només 599,42 $ al mes
Mètode 2 de 3: càlcul manual dels vostres pagaments
Pas 1. Apreneu fórmules complexes de pagament d'interessos
El càlcul dels vostres pagaments i interessos requereix una fórmula matemàtica com la següent: Pagament = Principal X i (1 + i) / (1 + i) – 1
- "i" representa el tipus d'interès i "n" representa l'import del pagament.
- Com passa amb la majoria de fórmules financeres, la fórmula per determinar el vostre pagament sembla més difícil que les matemàtiques en si. Un cop hàgiu entès com definir els números, serà molt fàcil calcular els vostres pagaments mensuals.
Pas 2. Determineu la freqüència de pagament
Abans d’incorporar els números a la fórmula, haureu d’ajustar els pagaments d’interessos "i" per a la freqüència amb què pagareu el préstec.
- Per exemple, imagineu-vos que contracteu un préstec al 4,5% i el préstec requereix que pagueu mensualment.
- Com que els vostres pagaments són mensuals, heu de dividir el tipus d'interès per un 12,5 per cent (0,045) dividit per 12 és igual a 0,00375. Poseu aquest número a la "i".
Pas 3. Determineu l'import del pagament
Per determinar què cal posar a la "n", el següent pas és determinar el nombre total de pagaments que realitzareu durant la vigència del préstec.
Imagineu que el vostre pagament mensual és el pagament per pagar un préstec amb un termini de 30 anys. Per trobar l'import del pagament, només heu de multiplicar 30 per 12. Haureu de fer pagaments 360
Pas 4. Calculeu el vostre pagament mensual
Per conèixer el vostre pagament mensual d’aquest préstec, ara només cal que connecteu aquests números a la fórmula. Pot semblar difícil, però si ho feu pas a pas, trobareu el vostre compte de pagaments d’interessos. A continuació es mostren els passos de càlcul, que es duen a terme un per un.
- Tot i amb l’exemple anterior, imagineu que heu demanat prestats 100.000 dòlars. La vostra fórmula hauria de ser així: 100.000 X 0.00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769 …) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442 ….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0,01442 ….. / (1,00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442 ….. / 3, 84769 ….. - 1
- 100.000 X 0, 01442 ….. / 2, 84769 …..
- 100.000 X 0,00506685 ….. = 506, 69
- 506,69 dòlars. Aquest serà el vostre pagament mensual.
Pas 5. Calculeu el vostre interès total
Ara que ja coneixeu els vostres pagaments mensuals, podeu determinar quants interessos heu de pagar durant la vida del préstec mitjançant els vostres pagaments mensuals. Multipliqueu l'import dels pagaments durant la vida del préstec pel vostre pagament mensual. A continuació, resteu el principal que heu prestat.
- Amb l'exemple anterior, multipliqueu 506,69 $ per 360 i el resultat serà de 182.408 $. És l'import total que heu de pagar durant la vigència del préstec.
- Resteu 100.000 dòlars i el resultat final és de 82. 408 dòlars. És l'import total dels interessos que heu de pagar pel vostre préstec.
Mètode 3 de 3: càlcul dels interessos amb Excel
Pas 1. Escriviu el principal, el termini i el tipus d’interès del vostre préstec en una columna
Empleneu els quadres separats amb l’import, el termini i els interessos del préstec i Excel us pot calcular el pagament mensual. Per a la resta d'aquesta secció, podeu utilitzar l'exemple de préstec següent:
Vau demanar prestat 100.000 dòlars. Teniu 30 anys per pagar-ho, amb un 4,5% d’interès anual
Pas 2. Escriviu el principal en un número negatiu
Heu de dir a Excel que pagareu el deute. Per fer-ho, escriviu el principal com a número negatiu, sense signe de moneda.
- 100, 000 = principal del préstec
Pas 3. Determineu l'import del pagament
Podeu escriure-ho en anys si voleu, però la resposta que rebreu comportarà un pagament d’interessos anuals, no mensuals. Com que la majoria dels préstecs es paguen mensualment, multipliqueu el nombre de l'any per 12 per obtenir el vostre pagament total. Escriviu aquest resultat de la multiplicació a l’altra casella.
- - 100, 000 = principal del préstec
- 360 = Import del pagament
Pas 4. Convertiu el vostre tipus d'interès perquè coincideixi amb el nombre de pagaments que heu de fer
En aquest exemple, el vostre préstec té un tipus d’interès anual del 4,5%. No obstant això, com que pagueu mensualment, haureu de conèixer el vostre tipus d'interès mensual. Com que la xifra del 4,5% correspon a un interès de 12 mesos, dividiu el tipus d’interès per 12 per obtenir el rendiment mensual de l’interès. Assegureu-vos de convertir el percentatge en decimal quan hàgiu acabat.
- - 100, 000 = principal del préstec
- 360 = Import del pagament
-
4,5% 12 =.375% = { displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \% =}
.00375{displaystyle.00375}
= Interès mensual.
Pas 5. Utilitzeu la funció = PMT per determinar el pagament dels interessos.
Excel ja coneix la fórmula per calcular els pagaments mensuals amb interessos. Només heu de proporcionar la informació necessària per calcular el pagament mensual. Feu clic a un quadre buit i, a continuació, localitzeu la barra de funcions. Es troba just a sobre del full de treball d'Excel i té l'etiqueta"
"= PMT ("
- No hi poseu les cometes.
- Si esteu bé en utilitzar Excel, podeu configurar-lo perquè accepti els vostres valors de pagament.
- Introduïu l'entrada en l'ordre correcte. Introduïu els valors necessaris per calcular el pagament entre parèntesis, separats per comes. En aquest cas, heu d'introduir (tipus d'interès, import del pagament, saldo principal en números negatius, 0).
- Amb l'exemple anterior, l'entrada seria: "= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)". Un número en blanc indica que teniu un saldo de 0 USD al final del termini de pagament de 360º.
- Assegureu-vos que tanqueu els claudàtors.
Pas 6. Premeu Retorn per esbrinar el vostre pagament mensual
Si heu introduït la funció correctament, veureu el vostre pagament mensual total al quadre = PMT del full de càlcul.
- En aquest cas, veureu una xifra de 506,69 $. Aquest és l'import del vostre pagament mensual.
- Si veieu "#NUM!" o qualsevol altra informació estranya al quadre = PMT, vol dir que heu introduït alguna cosa incorrectament. Comproveu el text a la casella de funcions i torneu-ho a provar.
Pas 7. Cerqueu el pagament total
Per trobar l’import total que haureu de pagar durant la vigència del vostre préstec, només heu de multiplicar l’import del pagament per l’import total del pagament.
Per a l'exemple anterior, multiplicareu 506,69 $ per 360 per obtenir 182.408 $. Aquest és l'import total dels pagaments que haureu de pagar durant la vigència del préstec
Pas 8. Trobeu l'interès total
Si voleu saber quants interessos heu de pagar durant la vigència del préstec, només necessiteu una deducció. Resteu l'import total que heu de pagar pel principal del vostre deute.
Per a l'exemple anterior, heu de restar 182.408 $ per 100.000 $. El resultat és de 82.408 dòlars. Aquest és el vostre interès total
Fulls de càlcul reutilitzables per al càlcul de pagaments d’interessos
La taula següent explica com utilitzar Excel, Google Docs o un altre programa de fulls de càlcul per calcular pagaments d'interessos simples sobre qualsevol préstec. Simplement l’empleneu amb els vostres propis números. Tingueu en compte que, a Fx = { displaystyle Fx =}
l'heu d'omplir a la barra superior del full de treball, que té l'etiqueta"
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Principal del préstec] | [Import del pagament] | [Flor] | [Interès per mes] |
| 2 | Import negatiu del préstec (-100000) | Import total dels pagaments al mes (360) | El vostre tipus d'interès en format decimal (.05) | El vostre tipus d'interès mensual (dividiu l'interès anual per 12) |
| 3 | Pagament mensual | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). NOTA: l’últim dígit és un zero. | ||
| 4 | Import total del deute | FX = PRODUCTE (D3, B2) | ||
| 5 | Import d’interessos pagats | FX = SUM (D4, A2) |
Consells
- Comprendre com es calculen els pagaments del préstec serà una eina útil per determinar quines ofertes són bones i dolentes per a vosaltres.
- Si teniu uns ingressos incerts i preferiu un préstec que no necessàriament té les comissions més baixes, però que ofereix pagaments més baixos amb una taxa de devolució menys freqüent, un préstec a llarg termini pot ser una opció millor, encara que més llarga. Amb el pas del temps les flors es faran més grans.
- Si teniu un dipòsit més gran del que necessiteu i esteu interessat en l’oferta de cost més baix per satisfer les vostres necessitats, un préstec a més curt termini amb pagaments més elevats significa menys interessos i un préstec com aquest podria ser per a vosaltres.
Advertiment
Sovint els préstecs amb els tipus d’interès més baixos tal com s’anuncien no són els préstecs amb les taxes més baixes. Quan entengueu molt bé com funcionarà aquest procés de tracte, podreu comprendre ràpidament el veritable "cost" del deute i la seva relació amb les comissions addicionals que haurà de pagar per alguns dels avantatges que ofereix el préstec
Articles relacionats de WikiHow
- Com es calcula el pagament del préstec
- Com obtenir un préstec encara que el vostre historial de deutes sigui dolent
