Si teniu una targeta de crèdit, heu de familiaritzar-vos amb el terme Tipus d’interès anual o TAE. Es tracta del tipus d’interès anual carregat al vostre balanç o factura de la targeta de crèdit. Aquest termini és realment enganyós, perquè les factures de targetes de crèdit no cobren interessos a l'any. Però també tingueu en compte que el tipus d’interès diferit / d’introducció (0 per cent TAE durant sis mesos!) Caduca al cap d’un temps, així que tingueu en compte quan canviarà el vostre tipus d’interès. Per tal de no concedir les vostres finances, heu de saber calcular els interessos reals de la factura de la vostra targeta de crèdit cada mes.
Pas
Mètode 1 de 5: càlcul dels interessos fixos i variables
Pas 1. Comprendre com aquestes dues flors són semblants i diferents entre si
Tots dos són un tipus de TAE de "compra", és a dir, que s'apliquen a les compres normals carregades a una targeta de crèdit. Heu de conèixer la tarifa periòdica diària (DPR) per calcular quants interessos pagueu cada mes. Això s’explicarà en la següent etapa. El que cal tenir en compte és que si pagueu abans d’acabar el cicle de facturació, no haureu de pagar interessos per les vostres compres per aquestes dues categories TAE de “compra”. Els interessos només es carreguen al deute al final del cicle de facturació.
- El TAE no es modifica, tret que no pagueu a temps. En aquest moment, la companyia de targetes de crèdit enviarà una carta amb la nova penalització / interessos de demora.
- Els interessos variables poden variar en funció dels tipus d’interès nacionals o d’altres factors econòmics. Per exemple, pot canviar en funció de les fluctuacions del tipus d'interès federal principal publicades al Wall Street Journal.
- Consulteu els fulls d'extracte del contracte o de la targeta de crèdit per als vostres valors APR fixos i variables.
Pas 2. Càlcul de les tarifes periòdiques diàries (DPR)
Les empreses de targetes de crèdit solen calcular els interessos que se us cobren cada mes. Com que el nombre de dies al mes varia (per exemple, el gener té 31 dies, mentre que el febrer té 28 dies), la majoria de companyies de targetes de crèdit utilitzen la fórmula DPR per calcular els interessos. Per calcular el DPR, dividiu el valor anual de TAE per 365 (nombre de dies de l'any).
Per exemple, per a una TAE fixa o variable del 19%: 19 365 = 0,052. Aquest és el vostre valor DPR
Pas 3. Multipliqueu aquest nombre pel nombre de dies del mes actual
Així, al gener, heu de multiplicar el DPR per 31: 0,052 x 31 = 1,61, cosa que significa que els interessos de la factura de gener són de l’1,61%. Al febrer, multipliqueu el DPR per 28: 0,052 x 28 = 1,46, cosa que significa que els interessos de les factures del febrer són de l’1,46 per cent.
Pas 4. Multipliqueu els interessos de la lletra pel saldo pendent
Tingueu en compte que si pagueu l'import complet a la data de facturació, no se us cobrarà cap interès. Tot i això, si només pagueu la factura mínima o inferior de la totalitat de la factura pendent, heu de pagar els interessos de la factura d’aquest mes. Convertiu el vostre tipus d'interès en decimal movent el punt decimal dues posicions cap a l'esquerra. Per tant, l’interès de l’1,61% al gener seria del 0,0161 i el 1,46% del febrer del 0,0146.
- Si el saldo pendent de la vostra targeta al final del cicle de facturació de gener és de 13.330.000 IDR, heu de pagar 13.330.000 IDR, - x 0,0161 o 214.613 IDR, -
- Si el saldo pendent de la vostra targeta al final del cicle de facturació de febrer és de 13.330.000 IDR, heu de pagar 13.330.000 IDR, - x 0, 0146 o 194.618 IDR, -
Mètode 2 de 5: càlcul dels interessos de penalització / TAE per defecte
Pas 1. Conegueu què és la penalització TAE / els interessos de demora
Aquest tipus d’interès és superior a l’interès obtingut en signar la propietat de la targeta de crèdit. Aquest interès s’activarà si incompleix les condicions de penalització del contracte. Alguns exemples d’aquestes infraccions inclouen compres que es realitzen al llarg del balanç o factures mensuals de pagament amb retard.
Pas 2. Determineu la taxa d’interès per penalització / mora d’abril
És possible que pugueu trobar la taxa d’interès per defecte o la taxa d’interès per defecte al vostre contracte o al vostre extracte de facturació mensual. El més probable és que el banc enviï una carta indicant el canvi en el valor dels interessos. D’acord amb la Llei de declaració i responsabilitat de 2009 de la targeta de crèdit o la Llei CARD, els bancs han d’avisar 45 dies abans d’ajustar els vostres interessos de facturació. El vostre banc explicarà el nou tipus d’interès a la seva carta.
Per exemple, és possible que tingueu un TAE del 20 per cent. Però un cop tardant dues vegades, això significa 60 dies. Rebrà una carta de l’empresa de la targeta de crèdit on s’indica que augmenten els interessos mensuals fins a una taxa de morositat / penalització del 35%
Pas 3. Calculeu el DPR del vostre nou tipus
Dividiu aquest nou interès pel nombre de dies de l'any, 365. En el nostre exemple, el càlcul és el següent: 35 365 = 0,0958. Aquest és l'interès que heu de pagar cada dia.
Pas 4. Cerqueu el tipus d'interès del mes en curs
El nombre de dies d’un mes varia, així que assegureu-vos d’utilitzar el número correcte per al mes que vulgueu calcular. Com que el gener té 31 dies, multipliqueu 0,0958 x 31 per obtenir 2,97. El vostre interès per al gener és del 2,97 per cent de la factura del mes.
Pas 5. Multipliqueu els interessos mensuals pel deute pendent total
Recordeu convertir el percentatge a un nombre decimal. En el nostre exemple, el 2,97 per cent es converteix en 0,0297.
Si el vostre deute total de la targeta de crèdit és de 13.330.000 IDR, a finals de gener, pagueu 13.330.000 IDR, x 0,0297 o 395.901 IDR només pels interessos
Mètode 3 de 5: càlcul dels interessos del TAE de nivell
Pas 1. Compreneu com funcionen els APR per nivells o els APR per nivells
Amb el nivell APR, les empreses de targetes de crèdit apliquen diferents tipus d'interès a les diferents parts de l'extracte de facturació. Per exemple, cobrar un 17 per cent en factures d’un màxim de 13.330.000 Rp., I un 19 per cent per a factures superiors a 13.330.000 Rp.,. Si la factura total és de 19.995.000 Rp., Heu de pagar un 17 per cent d’interessos sobre la factura de 13.330.000 Rp., I un 19% sobre la factura restant, que és de 6.665.000 Rp.
Pas 2. Calculeu el valor DPR per a cada nivell
Conegueu quants nivells o nivells s'apliquen a la facturació total al final del cicle de facturació. Heu de conèixer el valor de la RPD per a cadascun d’aquests interessos. Per exemple, per exemple:
- 17 365 produeix un valor DPR de 0,047 per 13.330.000 IDR, primer a la factura.
- 19 365 produeix un valor DPR de 0,052 per 6.665.000 IDR, la resta.
Pas 3. Multiplicar cada DPR pel nombre de dies del mes
El mètode de càlcul és el mateix que per als interessos fixos i variables. Però heu de recordar aplicar cada etapa a cada nivell. Suposem que calculem l'interès mensual del gener, que conté 31 dies.
- 0,047 x 31 = un interès mensual de l’1,457 per cent per a 13.330.000 IDR, primer.
- 0,052 x 31 = interès mensual de l'1,612 per cent per a la resta de 6.665.000 Rp.
Pas 4. Calculeu els interessos pagats a partir de la factura total
De nou, llisqueu el punt decimal dos punts cap a l'esquerra per convertir el percentatge en un nombre que es pugui multiplicar.
- 13.330.000 IDR, - x 0, 01457 = 194.218 IDR, 1, - dels interessos pagats pel primer 13.330.000 IDR, - a la factura.
- 6.665.000 IDR, - x 0,01612 = 107.439 IDR, 8 dels interessos pagats pels 6.665.000 IDR restants.
Pas 5. Sumeu els dos resultats per obtenir el valor total:
194.218 IDR, 1, - + IDR 107.439, 8 = IDR 301.657, 9, - dels interessos pagats per la factura total per import de 19.995.000 IDR.
Mètode 4 de 5: càlcul d’interessos per a retirades d’efectiu de TAE
Pas 1. Comprendre què és un TAE de retirada d'efectiu
L'interès per això pot ser superior a l'abril normal, però és molt diferent de l'interès de compra. Els interessos de la TAE de compres de béns només es calculen al "final de cada cicle de facturació". No obstant això, en el cas de la retirada d’efectiu, els interessos es cobren “diàriament” fins que no pagueu el deute de la retirada d’efectiu. Els interessos per avançat en efectiu s’apliquen un cop fets algun dels següents:
- Retireu efectiu d’un caixer automàtic o sucursal bancària mitjançant una targeta de crèdit.
- Transfereix fons de la targeta de crèdit al compte de descobert.
- Escriviu un xec finançat amb una targeta de crèdit.
- Utilitzeu una targeta de crèdit per comprar divises.
Pas 2. Comproveu la factura i el contracte per determinar el TAE de retirades d’efectiu
És possible que hagueu d’esquivar els ulls per llegir deliberadament les lletres petites, però definitivament hi és.
Pas 3. Calculeu el vostre DPR
Aquest és l’interès que s’ha de pagar al dia. Per calcular-lo, dividiu el TAE de retirades d’efectiu per 365 dies. Per exemple, si el TAE de retirada d’efectiu és del 20%, completeu el càlcul següent: 20 365 = 0,055
Pas 4. Compteu quants dies espereu fins que finalment pagueu la retirada d’efectiu
Multipliqueu el nombre del pas anterior pel nombre de dies anterior. Per tant, si espereu 30 dies abans de pagar una retirada d’efectiu amb un TAE del 20%, el càlcul és: 0,055 x 30 (dies) = 1,65. L’interès de la vostra retirada d’efectiu és de l’1,65%.
Pas 5. Calculeu l'import dels interessos que pagueu
Multipliqueu els interessos del pas anterior per la quantitat de diners retirats. Si retireu 13.330.000 IDR, - en l'exemple anterior, el càlcul és: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. Heu de pagar interessos de retirada en efectiu de 219.945 IDR, -.
Mètode 5 de 5: protegir les vostres finances
Pas 1. Acostumeu a fer pagaments a temps
Com més tard es faci el pagament, més elevat serà el TAE que establirà l’empresa de la targeta de crèdit. Si oblideu pagar, cobreu immediatament. És molt probable que l’empresa de la targeta de crèdit l’informi immediatament a l’oficina de facturació, fins i tot abans que passin els 30 dies. Això perjudicarà la vostra puntuació de crèdit fins a tal punt i trigarà molt de temps a recuperar-se. Mantingueu la puntuació FICO alta demostrant que sou un deutor fiable.
Pas 2. Vigileu l'augment dels tipus d'interès
La llei exigeix a les empreses emissores de targetes de crèdit un avís i 45 dies abans d'augmentar els interessos de la factura. No obstant això, l'empresa no proporcionarà cap explicació si augmenta l'interès. Si no obteniu cap explicació, poseu-vos en contacte amb l'empresa de la vostra targeta de crèdit per veure per què s'ha canviat. Si no aconsegueixen una bona resposta, pot ser que arribi el moment de canviar el saldo a una altra targeta de crèdit.
Una de les raons raonables per augmentar els interessos és a causa de retards o impagaments persistents o a causa d’una puntuació de crèdit baixa
Pas 3. Proveu de baixar el TAE
Les empreses emissores de targetes de crèdit treballen per guanyar diners. No voldran baixar el TAE només perquè sou un bon client. Si voleu rebre recompenses per anys pagant a temps, truqueu a la vostra empresa de targetes de crèdit i convenceu-les perquè canviïn el tipus d’interès de la vostra factura.
- Abans de contactar-hi, investigueu què és un TAE just i raonable per a la vostra puntuació FICO.
- A continuació, poseu-vos en contacte amb ells i intenteu renegociar el vostre TAE en funció dels resultats d’aquest restabliment.
- Si l’empresa de la targeta de crèdit no està disposada, transfereixi immediatament el saldo a una altra targeta de crèdit.
