Com que cada cop hi ha més usuaris de targetes de crèdit, és important saber què es paga realment per un càrrec de finançament. La forma de calcular el càrrec financer és diferent per a cada banc. L’empresa ha de revelar el mètode de càlcul i el tipus d’interès cobrat als clients. Aquest article us pot ajudar a calcular el càrrec financer de la vostra targeta de crèdit.
Pas
Mètode 1 de 2: comprensió dels càrrecs financers
Pas 1. Conegueu el significat del càrrec financer
El terme targeta de crèdit sovint confon els seus usuaris. Per tant, és important conèixer el significat d’un càrrec financer i el seu impacte en vosaltres.
- El càrrec financer és una font de beneficis per als bancs per prestar diners mitjançant targetes de crèdit dels clients. Bàsicament, un càrrec financer és el cost d’utilitzar la vostra targeta de crèdit. Els càrrecs financers solen cobrar una tarifa plana, a diferència d’un préstec hipotecari o automobilístic, el tipus d’interès del qual depèn de la puntuació creditícia del deutor.
- El càrrec financer és el cost total de l’endeutament, inclosos els interessos, les comissions i altres honoraris pagats pel deutor.
- Si coneixeu els càrrecs financers de la vostra targeta de crèdit, podreu pressupostar millor i determinar quants diners estalvieu realment a la vostra targeta de crèdit.
Pas 2. Cerqueu el mètode de càlcul que utilitza el banc
La majoria dels bancs calculen un càrrec de finançament mitjançant un dels dos mètodes següents: un càrrec de finançament d’un cicle que inclou les compres o un càrrec de finançament d’un cicle sense compres. Diferents mètodes, diferents càlculs. El nom del mètode de càlcul de les despeses financeres hauria d'aparèixer a l'informe de crèdit mensual. Identifiqueu el mètode de càlcul abans de calcular la vostra puntuació.
Pas 3. Recopileu informació rellevant
Pas 1. Calculeu el saldo diari mitjà, incloses les compres noves
Aquest és el mètode més comú utilitzat pels bancs per calcular els càrrecs financers. Aquest mètode també és el més car, ja que les noves compres i saldos es comptabilitzen immediatament sense cap període de gràcia per evitar que es mantinguin els interessos. Alguns bancs imposen un període de gràcia entre la data de compra i la data de cobrament, de manera que si la factura es paga íntegrament a temps, no es cobraran interessos.
- Afegiu un saldo pendent cada dia del període de facturació. Incloeu totes les compres noves que entrin en aquest saldo. Per exemple, si el vostre saldo és de 180.000 IDR durant 10 dies, guanyareu 1.800.000 IDR. Llavors, per exemple, el vostre saldo és de 110.000 IDR durant 5 dies. Per tant, obtindreu 550.000 IDR. Després, durant 15 dies, el vostre saldo serà de 90.000 IDR. Per tant, obtindreu 1.350.000 Rp. Quan obtingueu un interval de números durant tot el cicle de facturació, sumeu tots els números. Per exemple, 1.800.000 IDR més 550.000 IDR més 1.350.000 IDR obté un total de 3.700.000 IDR.
- Dividiu aquest número pel nombre total de dies del cicle de facturació. La majoria de cicles de facturació consten de 30 a 31 dies. El resultat de la divisió és el saldo mitjà diari que s’utilitzarà per calcular els interessos a pagar. A partir de l'exemple anterior, el saldo diari mitjà és de 3.700.000 / 30, aproximadament 124.000 Rp. El càrrec financer és el tipus percentual anual (TAE) ajustat per al nombre de cicles de facturació d’un any multiplicats pel saldo diari mitjà. Per exemple, si el TAE és del 18% amb 12 cicles de facturació, la taxa mensual és de 1,55. Per tant, el càrrec de finançament és un 1,5% el saldo diari mitjà.
Pas 2. Calculeu el saldo diari mitjà sense compres noves
De vegades, les compres noves no es tenen en compte quan s’afegeixen al saldo pendent.
- Afegiu el saldo pendent de cada dia del període de facturació. Els càlculs són bàsicament els mateixos que abans, tret que no es tenen en compte les compres noves.
- Torneu a dividir aquest nombre pel nombre de dies del cicle de facturació. El resultat és el vostre saldo diari mitjà. El càrrec financer és el TAE ajustat per al nombre de facturacions d’un any per sobre del saldo diari mitjà.
- Cal tenir en compte que es poden utilitzar diferents TAE per a diverses transaccions, com ara transferències o avançaments d’efectiu. A més, la taxa TAE pot caducar després d’un període determinat.
Pas 3. Comprendre les implicacions de cada mètode
Aquests dos mètodes, tot i que són similars, difereixen molt pel seu impacte en els usuaris de targetes de crèdit.
- Si feu servir una targeta de crèdit per a compres, com ara gasolina i aliments, busqueu una targeta de crèdit que no inclogui compres noves al saldo diari. Per tant, hi ha menys període de gràcia entre els cicles de facturació cada mes.
- En general, és millor evitar les targetes de crèdit que incloguin compres noves al saldo diari. Segons el banc, és possible que no hi hagi un període de gràcia i els càrrecs financers puguin augmentar ràpidament. Si utilitzeu una targeta de crèdit només per transferir saldos i no per comprar coses, no se us afectarà molt. Cal tenir en compte que el saldo sobre el qual es calculen els interessos varia, inclòs el saldo final, el saldo anterior, etc.
