Per obtenir estabilitat financera, heu d’assegurar-vos que les vostres despeses siguin inferiors als vostres ingressos. A més, per tal que les condicions financeres siguin estables, primer heu d’aprendre a gestionar les despeses. Després d’això, podeu fer un pla per estalviar i pagar els deutes existents. Tingueu en compte que pagar els deutes pot trigar més que acumular-los. Per tant, cal tenir paciència i seguir el procés amb diligència. En sis mesos, ja podreu tenir una situació financera estable.
Pas
Part 1 de 3: Conviure amb els vostres fons
Pas 1. Feu un pressupost financer
Quan creeu un pressupost, heu de revisar honestament la quantitat que invertiu en comparació amb els vostres ingressos. Els resultats del càlcul de les vostres despeses i deutes mensuals us poden sorprendre. Si el vostre objectiu principal és gestionar les despeses mensuals perquè les vostres finances siguin estables, crear un pressupost realista és un primer pas important.
- Feu una llista de totes les vostres factures, inclosos els costos del lloguer o del crèdit de propietat, els costos de transport, les despeses mensuals de queviures i els costos de guarderia (per exemple, salaris de mainadera). Incloeu també els deutes existents, com ara préstecs estudiantils, factures de targetes de crèdit i quotes de pagament del cotxe.
- Esbrineu l'import dels vostres ingressos mensuals. Enumereu tots els ingressos que es poden utilitzar per pagar factures cada mes. Els ingressos inclouen un salari mensual, distribució de les accions, prestacions per a la cura dels fills, regals i herències, així com una compensació diferida dels plans de jubilació.
- Si se us paga per hora, registreu els vostres guanys setmanals i calculeu la mitjana. D’aquesta manera, teniu una idea dels vostres ingressos mensuals mitjans quan creeu un pressupost.
- Resteu els vostres ingressos per les despeses totals. D’aquesta manera, sabreu si heu gastat massa. Si les vostres despeses són superiors als vostres ingressos, us heu de centrar més en les despeses que realitzeu.
- Feu un pla per reduir les vostres despeses de manera significativa. En reduir les despeses, tindreu més diners a final de mes i podreu utilitzar-los per pagar el deute o estalviar-los com a fons d’emergència.
Pas 2. Reduir els costos de transport
Segons AAA, als Estats Units el cost de tenir i operar un cotxe en un any pot arribar a superar els 8.000 dòlars EUA (uns 100 milions de rupies). El cost del combustible, el manteniment, les quotes del cotxe i l'assegurança també afecten l'import d'aquests costos anuals. Intenteu estalviar diners venent el vostre cotxe i utilitzant el transport públic per desplaçar-vos. Si heu d’anar a algun lloc amb cotxe, utilitzeu un servei de compartició de viatges com GO-CAR o Uber. Si no voleu vendre el vostre cotxe, reduïu-ne l’ús mitjançant un servei de recollida.
Pas 3. Reduir el cost d’utilitzar l’energia domèstica
Als Estats Units, la família mitjana gasta aproximadament 2.200 dòlars anuals en costos d’ús d’energia domèstica. La quantitat d’aquests costos està més influenciada per l’ús de controladors de temperatura ambient. Cerqueu maneres de millorar l'eficiència energètica per reduir els costos energètics. Substituïu les làmpades incandescents ordinàries (bombetes) per làmpades fluorescents més petites i més eficients o amb làmpades LED (díodes emissors de llum). Instal·leu un termòstat de cable dur per reduir l’ús del dispositiu quan ningú no és a casa. Desconnecteu tots els cables de la presa de paret quan el dispositiu no estigui en ús. Assegureu-vos que la vostra casa estigui aïllada de manera que no hi entri cap aire exterior i baixeu la temperatura de l’escalfador d’aigua.
Pas 4. Reduir la despesa en entreteniment
Molta gent veu l’entreteniment com el primer aspecte de la despesa que cal reduir. Us serà més fàcil reduir la despesa en entreteniment sense afectar negativament el vostre estil de vida. Cancel·leu la subscripció al gimnàs en què participeu i reduïu o deixeu d'utilitzar els serveis de TV per cable (o accés a Internet). Substituïu aquests entreteniments per altres més econòmics, com córrer o anar en bicicleta al parc, demanar préstec de llibres i pel·lícules a la biblioteca i visitar esdeveniments culturals a la ciutat. També podeu donar-vos de baixa de diaris o revistes i, en canvi, llegir-los a la biblioteca. També atureu altres serveis de pagament privats com Spotify, Amazon Prime o Netflix.
Pas 5. Reduir la despesa en menjar
Feu una llista de menús diaris i cuineu els vostres propis àpats a casa. D’aquesta manera, no cal sortir a menjar. A més, també podeu portar restes que no s’utilitzen com a dinar per l’endemà, de manera que no haureu de comprar el dinar a la feina. Utilitzeu cupons o compreu productes genèrics o genèrics en lloc de comprar marques cares i conegudes. Compreu a granel productes no peribles o rancis (per exemple, conserva de vedella en conserva o sardines) per obtenir un descompte. A més, és una bona idea començar la vostra pròpia jardineria perquè tingueu un subministrament constant de verdures fresques.
Pas 6. Reduir els costos de l'assegurança
Si teniu un estat físic saludable i no heu de visitar el metge o la clínica amb freqüència, canvieu el pla d'assegurança mèdica per un pla d'assegurança amb deducció elevada (l'import que pagareu per vosaltres mateixos serà elevat). Informeu-vos de diversos serveis d’assegurança de llar o vehicle que ofereixen tarifes premium més adequades. De vegades, la combinació de l’assegurança de casa i de cotxe pot reduir les tarifes de primes, de manera que podeu estalviar encara més. A més, proveu de comprar una assegurança de vida a termini. Aquesta opció és més barata que l’assegurança de vida sencera.
Pas 7. Proporcioneu un saldo fix al vostre compte d'estalvis
Conserveu diners que no s’han d’utilitzar en absolut al vostre compte. La quantitat pot ser d’entre 5 i 8 milions, o l’equivalent als vostres ingressos durant 1 o 2 setmanes. El saldo s’estalvia de manera que tingueu un fons d’emergència en cas que hi hagi despeses inesperades en qualsevol moment. D’aquesta manera, no se us cobraran càrrecs addicionals per retirades que superin el límit ni se us obligarà a utilitzar una targeta de crèdit per a aquestes despeses.
- Per exemple, suposem que el vostre pagament del lloguer es retira del vostre compte un o dos dies abans que el vostre sou sigui enviat al vostre compte. Tenir un saldo fix pot evitar la sobredibuixació, de manera que no se us cobraran cap comissió de retirada ni reembossament.
- Encara hauríeu de tenir aquest saldo fix, fins i tot si teniu deutes amb targeta de crèdit. En la mesura del possible, assegureu-vos que el saldo nominal es mantingui elevat. Assigneu els ingressos addicionals que tingueu per pagar els deutes existents.
- Pot ser difícil mantenir un equilibri constant si durant tot aquest temps els ingressos que teniu s’utilitzen immediatament (i, potser, amb prou feines) per pagar les necessitats diàries. Tot i això, podeu proporcionar aquest saldo si intenteu reduir despeses o trobar altres maneres de guanyar diners addicionals.
Pas 8. Comenceu a proporcionar un fons d'emergència
Aquests fons són diferents del saldo fix del vostre compte. Un fons d’emergència és un compte independent que inclou un saldo d’ingressos (aproximadament) de tres a nou mesos. Podeu utilitzar aquests fons en cas d’emergència, com ara una malaltia o un accident, l’acomiadament, la reparació important de la llar o la reparació del cotxe. Aquest fons d’emergència s’ha de conservar en un compte independent que generi interessos.
- Assegureu-vos que el vostre compte de fons d’emergència sigui diferent del compte d’estalvi habitual, de manera que no tingueu la temptació de fer una retirada i utilitzar-lo.
- Compareu els percentatges d’interès de diferents bancs. Un banc de la vostra ciutat pot oferir un tipus d’interès del 0,25% per a un compte d’estalvis. Mentrestant, alguns bancs que ofereixen els seus serveis en línia poden proporcionar interessos més elevats perquè el banc no ha de pagar comissions de manteniment de l’edifici.
Part 2 de 3: Sortiu del deute incobrable
Pas 1. Comprendre què és el deute incobrable
El deute no cobrable inclou les factures de targetes de crèdit, préstecs personals, compres de vehicles o altres deutes amb un tipus d’interès superior al 6,5%. Un deute com aquest sorgeix quan les vostres despeses són superiors als vostres ingressos. Un cop tingueu un saldo fix al compte bancari, la següent prioritat en què us heu de centrar és reduir o pagar els deutes incobrables.
- Feu primer un pla per pagar els deutes amb els interessos més elevats.
- Com a alternativa, podeu pagar els deutes més petits primer. D’aquesta manera, podeu pagar els deutes existents més ràpidament.
- Els préstecs o préstecs estudiantils solen donar-se amb interessos reduïts (per sota del 6%). No s’ha de pagar immediatament, tret que els interessos del préstec superin el 6%. Seguiu fent les quotes més baixes i assignant altres ingressos per pagar deutes amb interessos més elevats o inversions amb el major rendiment de la inversió.
- Tingueu en compte que hi ha diverses maneres d’exemptar-vos del crèdit estudiantil. Algunes feines, com ara feines d’educació i serveis públics, i certs programes, us permeten obtenir alleujament del deute (o fins i tot alleujament del deute). Per descomptat, heu de complir els criteris existents per obtenir alleujament del deute.
- Els préstecs de propietat (si en teniu) no es consideren incobrables.
Pas 2. Calculeu la quantitat de deutes incobrables que teniu
Consulteu tots els registres o extractes de les factures de les targetes de crèdit, els préstecs personals i els préstecs de propietat de vehicles. Després, sumeu tots els deutes pendents. El resultat d’aquesta suma és el deute total que no ha pagat.
Per exemple, suposem que la factura de la vostra targeta de crèdit és de 50 milions de rupies. El vostre préstec personal arriba als 70 milions de rupies i el préstec de propietat del vehicle arriba als 150 milions de rupies. Això significa que el vostre deute total no cobrable arriba als 270 milions de rupies
Pas 3. Determineu la vostra ràtio de deute-ingressos
Dividiu l'import del vostre deute per l'import dels vostres ingressos anuals (bruts). D'aquesta manera, tindreu una idea de l'import del deute que teniu. Si la proporció supera el 35%, realment us heu de centrar a pagar aquests deutes.
Per exemple, suposem que el vostre deute és de 270 milions de rupies i que en un any obtindreu uns ingressos de 480 milions de rupies. Això vol dir que la ràtio deute-ingrés és del 56% (270/480 = 56,25)
Pas 4. Canvieu el vostre estil de vida
Centreu-vos primer en canviar els comportaments o estils de vida que realment augmenten el vostre deute. Sabeu que, acumulant massa deute, esteu superant els vostres recursos financers. Fins i tot si us heu obligat a demanar diners en préstec perquè heu perdut la feina o esteu malalt, encara heu de revisar les despeses i fer canvis d’estil de vida. Pressupostar i reduir despeses us pot ajudar a deixar de gastar més del que guanyeu.
Pas 5. Desplaceu-vos del deute amb interessos elevats
Si teniu una puntuació de crèdit de 700 (o superior), podreu obtenir una nova targeta de crèdit que ofereixi als clients un interès del zero per cent. Per descomptat, això us permet transferir el deute a la targeta de crèdit des d’una targeta amb un tipus d’interès elevat. En general, aquest període sense interessos dura 12 mesos. Això significa que, durant aquests dotze mesos, les quotes que pagueu cada mes poden ajudar a reduir el deute existent.
Pas 6. Proveu els préstecs d’igual a igual
Si el vostre deute existent és massa gran i no podeu obtenir una targeta de crèdit nova, proveu d’agrupar-lo a través d’una xarxa de préstecs d’igual a igual (la pràctica de prestar diners a particulars sense intermediaris). Com que no hi ha cap participació bancària en el procés de préstec, hi ha la possibilitat que només obtingueu un petit interès. Si compleix els requisits, el prestador pot proporcionar un préstec personal amb un interès fix durant tres o cinc anys.
Alguns exemples de xarxes de préstecs peer-to-peer a Indonèsia, entre elles, són Investree i Modalku
Pas 7. Proveu d’assessorament creditici o exercicis de gestió de deutes
Si no heu complert els requisits per obtenir un deute nou o un préstec personal, necessiteu ajuda d'algú. Per exemple, podeu fer assessorament creditici. En el procés, treballareu amb professionals que us poden ajudar a fer plans per pagar els deutes existents. Mentrestant, en el procés de gestió de deutes, treballareu amb tercers que podran negociar amb els prestadors per oferir-vos interessos o quotes més baixos perquè pugueu pagar els deutes existents.
- Proveu de visitar una agència d'assessorament de crèdit de la vostra ciutat (per exemple, Toyota Astra Financial Services). Poden derivar-lo a un assessor de crèdit de confiança que us pugui ajudar a planificar la devolució del deute.
- Eviteu serveis falsos de gestió de deutes. Moltes empreses amb mala reputació intentaran cobrar-vos taxes elevades o prometre alguna cosa que al final no lliurin. No treballeu amb proveïdors de serveis de gestió de deutes que cobren comissions per endavant. És una bona idea informar-vos amb antelació sobre l’empresa o l’agència que proporciona serveis de gestió de deutes a Internet o a través de determinades agències (per exemple, als Estats Units, podeu obtenir informació sobre serveis de gestió de deutes de confiança a través de Better Business Bureau). Llegiu atentament el contracte donat per entendre el procés de gestió de deutes que durà a terme l’empresa.
Part 3 de 3: Guanyeu més ingressos
Pas 1. Obteniu ingressos addicionals
Les retallades en la despesa i els canvis d’estil de vida us poden ajudar a tenir prou diners per pagar el deute restant. Tot i això, és possible que hàgiu d’augmentar els vostres ingressos per guanyar prou diners per sortir del deute. Moltes persones segueixen "enredades" en deutes perquè les quotes del deute són força grans, mentre que no tenen prou diners per cobrir les seves despeses diàries. Això és el que els manté fent servir les seves targetes de crèdit. En guanyar més diners, podeu reduir la vostra dependència de les targetes de crèdit i centrar-vos més en pagar els deutes existents.
Pas 2. Treballa com a autònom en el seu temps lliure
Utilitzeu les vostres habilitats adquirides per obtenir ingressos addicionals. Si teniu bones habilitats d’escriptura, un estil per al disseny o un estil artístic, podeu guanyar diners proporcionant serveis que coincideixin amb aquestes habilitats. Si feu la mateixa feina que teniu o feu actualment, tingueu cura de no competir amb els empresaris o el vostre cap. Consulteu si podeu signar un acord anticompetitiu que us pugui impedir competir directament amb el vostre empresari en la mateixa indústria o línia de treball.
- Alguns treballs d’escriptura autònoms inclouen escriure publicacions de blocs i crear contingut per a llocs. Als Estats Units, als escriptors de contingut se’ls paga 0,03 dòlars EUA per paraula (aproximadament 3 dòlars EUA per 100 paraules). Mentrestant, els escriptors convidats a les publicacions del bloc se solen pagar fins a 50 dòlars EUA per article. Per al propi mercat indonesi, el salari per a la redacció de continguts o articles sol oscil·lar entre 15 i 45 mil rupies per article i, per una comissió contractual, pot variar entre 3 i 6 milions al mes.
- Si teniu prou experiència com a dissenyador gràfic, podeu guanyar (fins a) 1 milió de rupies per hora dissenyant anuncis, pàgines principals del lloc web, portades de llibres, fullets o informes d’empreses. És una bona idea crear un lloc web que promocioni les vostres habilitats (per exemple, esteu a punt per contractar-vos com a dissenyador gràfic), així com enllaços perquè els visitants puguin veure mostres del vostre treball i testimonis de clients anteriors.
- Si teniu una càmera DSLR i podeu fer servir aplicacions d’edició de fotos, podeu guanyar diners addicionals convertint-vos en fotògraf, ja sigui fotògraf de casaments o venent fotos d’arxiu. Els fotògrafs familiars o de retrats se solen pagar aproximadament 1 milió d’IDR per sessió. Per als fotògrafs de casaments, la taxa pot arribar a desenes de milions de rupies. Per a la venda de fotografies en estoc, es pot vendre una foto a un preu d'entre 0,15 i 0,5 dòlars EUA (equivalent a 2 mil a 7 mil rupies).
Pas 3. Crear i vendre arts i manualitats
Si teniu talent per a l'artesania, podeu vendre la vostra obra. Creeu un lloc web dedicat amb el vostre treball o veniu-lo a llocs com Qlapa o Craftline. També podeu "confiar" i demanar al venedor al mercat de l'art que vengui la vostra obra. Com a alternativa, podeu llogar un espai en una fira o mercat d'artesania i vendre-hi la feina.
- Feu joies a partir de materials ordinaris o únics. A l’hora de determinar el preu de venda, assegureu-vos de tenir en compte el preu de compra dels materials bàsics i el moment de fabricació.
- Feu manualitats per a celebracions o dies especials, com ara Eid, Nadal, Dia de la Independència i Sant Valentí.
Pas 4. Vendre les seves habilitats
Si teniu talent en un camp concret o experiència relacionada amb una activitat o afició en particular, creeu un producte digital per compartir el vostre coneixement i experiència. Escriure llibres electrònics o proporcionar cursos en línia poden ser bones fonts d’ingressos passius. Això vol dir que, una vegada que creeu un producte i el vengueu, aquestes vendes continuaran generant ingressos, fins i tot si ja no esteu treballant activament.
- Si teniu un bloc, podeu combinar totes les publicacions existents en llibres electrònics que es poden vendre a plataformes de llibres electrònics, com ara Kindle Direct Publishing d’Amazon.
- Creeu cursos en línia a través de llocs com SekolahPintar o IndonesiaX. Per cada curs, els tutors o proveïdors de cursos es poden pagar 500.000 o més, segons el tema. Segons Forbes, als Estats Units l'instructor o supervisor de cursos guanya uns 70 milions de rupies per classe o curs donat.
Pas 5. Proveu de ser tutor o mentor
Si sou professors i us especialitzeu en (per exemple) idiomes estrangers o tocant un instrument musical, proveu de fer classes en aquestes àrees. Trobeu estudiants per fer mentor a través del boca-orella o publicitat a diaris (o fins i tot a llocs web i fòrums a Internet). Doneu classes particulars en persona o feu classes a Internet (per exemple, a través de plataformes com iTalki o Smart Schools). Als Estats Units, els professors privats cobren aproximadament 30 dòlars EUA per hora o més (si el grau és superior). Només a Indonèsia, el sou dels professors privats pot no ser tan gran (per sessió, les quotes que reben oscil·len entre desenes de milers i cent mil rupies). Els tutors de música guanyen entre 250 i 300 mil per sessió de tutoria (les sessions de lliçons poden durar de 30 a 45 minuts). Mentrestant, per a professors o professors d'institucions d'educació d'adults, la taxa pot arribar als 200.000 rupies per hora.
