Com estalviar (amb imatges)

2024 Autora: Jason Gerald | [email protected]. Última modificació: 2024-01-16 19:15

Estalviar és una d’aquestes coses que és més fàcil de dir que de fer. Tothom sap que estalviar a llarg termini és una decisió encertada, però a molts de nosaltres encara ens costa estalviar. Estalviar no consisteix només en reduir les despeses, tot i que reduir les despeses en sí pot ser un repte per a algunes persones. Els estalviadors han de considerar acuradament l’ús dels diners que tenen i com poden augmentar els seus ingressos. Llegiu el primer pas per aprendre a establir objectius realistes, mantenir tants diners al banc com sigui possible i obtenir beneficis a llarg termini.

Pas

Primera part de 2: Estalviar de manera responsable

Pas 1. Estalvieu els diners primer abans d’utilitzar-los per a altres necessitats

En lloc de gastar primer els vostres diners i estalviar el que queda, la manera més senzilla d’estalviar és gastar els vostres ingressos. Si reserveu part dels vostres ingressos directament al compte bancari o al compte de jubilació, experimentareu menys estrès i fatiga a l’hora de determinar quants diners podeu estalviar i quants diners podeu gastar cada mes. Bàsicament, estalvieu automàticament i els diners que obteniu al mes són diners que podeu utilitzar per a les coses que desitgeu. Amb el pas del temps, els ingressos que ingresseu al banc (encara que només sigui una petita quantitat) poden augmentar la quantitat de diners al vostre compte (especialment si hi ha interessos cada mes). Per tant, comenceu a estalviar el més aviat possible per obtenir el màxim benefici.

• Per configurar els ingressos automàtics, parleu amb el secretari financer del vostre lloc de treball (o poseu-vos en contacte amb un servei de nòmines de tercers si la vostra empresa utilitza aquest servei). Si podeu proporcionar informació específica del compte d’estalvi que sigui diferent del vostre compte corrent habitual, normalment podeu configurar ingressos automàtics directament al vostre compte sense cap problema.
• Si per algun motiu no podeu configurar un ingrés automàtic per cada xec de pagament que obtingueu (per exemple, perquè treballeu com a independent o gairebé sempre pagueu diners en efectiu), determineu quants diners voleu estalviar i, a continuació, ingreseu-los manualment cada mes. No oblideu ser constants en l’estalvi.

Pas 2. Eviteu generar deutes nous

Hi ha alguns deutes que, potser, realment cal assumir. Per exemple, les persones molt riques poden tenir prou diners per comprar una casa i pagar-la en un sol pagament, però les persones menys afortunades poden utilitzar un préstec per poder comprar una casa i pagar el préstec en determinades quotes. No obstant això, en general, si podeu evitar el deute, procureu no endeutar-vos. L’import dels pagaments directes per avançat serà més barat que els pagaments a través de determinades quotes, ja que es poden continuar acumulant els interessos de quotes existents.

• Si inevitablement haureu d’assumir deutes, intenteu fer les quotes més grans. Com més gran sigui el preu de compra anticipat, més ràpid pagareu el deute i menys interessos haurà de pagar.
• Tot i que la situació financera de tothom és diferent, gairebé tots els bancs recomanen que el deute pagat ascendeixi al 10% dels vostres ingressos (abans d’impostos) i qualsevol deute que ascendeixi a menys del 20% dels vostres ingressos es considera un deute “saludable”. A més, el deute que arriba al 36% dels ingressos es considera el límit superior de l'import del deute que podeu tenir.

Pas 3. Definiu un objectiu d’estalvi raonable

Us serà més fàcil estalviar si sabeu que heu d’estalviar per obtenir el que desitgeu o necessiteu. Establiu els vostres objectius d’estalvi (als quals encara podeu assolir) com a motivació per prendre les decisions financeres necessàries per poder estalviar de manera responsable. Per a grans objectius, com comprar una casa o jubilar-se, pot trigar anys a assolir-los. En aquest cas, és important que feu un seguiment regular del progrés dels vostres estalvis. En fer una pausa i veure la vostra situació financera anterior, podreu esbrinar quants esforços feu per estalviar i quins esforços calen per assolir els vostres objectius.

Aconseguir grans objectius, com ara la jubilació, pot trigar molt de temps. En el període d’espera d’aquest objectiu, és probable que hi hagi canvis o diferències en els mercats financers respecte al que està passant actualment. Per tant, abans d’establir els vostres objectius, dediqueu-vos una estona a investigar les condicions de mercat previstes en el futur. Per exemple, si teniu la primera edat de guanyar, la majoria dels comentaristes financers diuen que necessiteu aproximadament un 60-85% dels vostres ingressos actuals per tenir l’estil de vida que teniu actualment quan us jubileu

Pas 4. Definiu un termini per assolir els vostres objectius

Establir terminis ambiciosos (però encara raonables) per assolir els vostres objectius pot ser una bona motivació per a vosaltres. Per exemple, suposem que fixeu dos anys a ser propietari de casa vostra. Si és el cas, haureu d’esbrinar el cost mitjà de comprar una casa a la zona on voleu viure i començar a estalviar per a l’avançament de la vostra nova llar (en la majoria dels casos, l’avançament d’una casa sovint no no superarà el 20% del preu de venda).

• Per exemple, si les cases de la zona que voleu col·locar es venen al voltant de tres-cents milions de rupies per unitat, heu de recollir almenys el 20% del preu de venda, que és de sis-cents milions de rupies (300.000.000 x 20 %). El fàcil que sigui recaptar aquests fons dependrà de la quantitat que guanyeu.
• És important determinar el període de temps, sobretot per assolir objectius importants a curt termini. Per exemple, si heu de canviar de marxa al cotxe però no us podeu permetre un canvi de marxa, heu d’estalviar-vos el canvi de marxes el més aviat possible per assegurar-vos que pugueu continuar treballant (o en altres llocs). Un termini ambiciós però raonable us pot ajudar a assolir aquests objectius importants.

Pas 5. Creeu un pressupost financer

Comprometre’s a estalviar diners per assolir els vostres objectius és fàcil de fer. Tot i això, si no teniu cap manera de fer un seguiment de les vostres despeses, us serà difícil assolir aquests objectius. Per fer un seguiment del vostre progrés financer, intenteu pressupostar els vostres ingressos al començament de cada mes. En establir un pressupost per a les vostres despeses importants per endavant, podeu assegurar-vos que no malgastareu diners, sobretot si dividiu el vostre sou amb el pressupost que teniu tan bon punt l’obtingueu.

• Per exemple, amb un ingrés mensual de 10 milions d’IDR, podeu pressupostar de la següent manera:

  • Articles de primera necessitat: 1.000.000 IDR, 00

    Taxa de matrícula (escola): 500.000 IDR, 00

    Menjar: 3.000.000 IDR, 00

    Internet: 500.000,00 IDR

    Combustible: 1.000.000,00 IDR

    Estalvi: 2.000.000,00 IDR

    Altres: 1.000.000,00 IDR

    Entreteniment: 1.000.000,00 IDR

Pas 6. Registreu les vostres despeses

Tothom que vulgui aconseguir estalviar ha d’estrenyir la despesa, però si no és capaç de controlar aquestes despeses, serà difícil assolir els seus objectius. En registrar la quantitat que invertiu per a diverses necessitats cada mes, podreu identificar els problemes financers que teniu i ajustar les vostres despeses per adaptar-los als fons que tingueu. Tot i això, per controlar les despeses, cal que us prengueu seriosament els detalls de les despeses. Tot i que tothom ha de fer un seguiment de les despeses importants (com ara les despeses de la llar o el pagament del deute), l’atenció que presteu a les despeses petites en general pot augmentar la gravetat de la vostra situació financera.

• És més pràctic si sempre teniu a punt una llibreta petita. Acostuma a registrar totes les despeses i conservar els rebuts de compra (especialment per a la compra d’articles importants). Sempre que sigui possible, torneu a registrar les vostres despeses en una llibreta més gran o introduïu-les en un programa de processament de dades com a registre financer a llarg termini.
• Tingueu en compte que en aquests dies hi ha moltes aplicacions de seguiment de despeses per al vostre telèfon que podeu descarregar. Algunes d’aquestes aplicacions es poden descarregar gratuïtament.
• Si teniu problemes greus amb l’ús de diners, no dubteu a desar tots els rebuts de compra que obtingueu. A final de mes, dividiu els vals en diverses categories i, a continuació, sumeu el total de compres de cada categoria. Pot ser que us sorprengui saber quants diners heu gastat en compres secundàries.

Pas 7. Comenceu a desar el més aviat possible

Els diners emmagatzemats en un compte d’estalvi solen pagar interessos amb un percentatge determinat. Com més temps mantingueu els diners al compte, més interessos cobrarà. Per tant, seria millor que estalvieu el més aviat possible. Fins i tot si només podeu estalviar una petita quantitat cada mes als vint anys, intenteu estalviar-lo. D'aquesta manera, tot i que els diners que teniu al compte són relativament petits, l'interès acumulat a llarg termini farà que el saldo del compte superi el saldo inicial.

Per exemple, suposem que teníeu una feina amb pocs sous quan teníeu vint anys. D’aquesta feina s’obté un salari de deu milions de rupies i s’estalvia en un compte d’estalvi d’interès alt, amb un tipus d’interès del 4% anual. D’aquí a cinc anys, els interessos cobrats arribaran al milió de rupies. Tanmateix, si estalvieu un any d’antelació, obtindreu un Rp. 200.000,00 addicional de l’interès anual. Tot i que és petit, la bonificació anual que obtingueu segueix sent important

Pas 8. Penseu a obrir un compte d'estalvi per a jubilacions

Quan sou jove, enèrgic i sa, la jubilació pot ser un llarg camí per recórrer i res a què pensar. No obstant això, a mesura que envelliu i comenceu a perdre el poder per treballar, la jubilació pot ser el més important en la vostra ment. Cal estalviar per a la jubilació una vegada que tinguis una carrera estable, tret que siguis dels pocs afortunats que tinguin una gran fortuna. Com més aviat pensi en l’estalvi de jubilació, millor estarà. Com s’ha explicat anteriorment, tot i que tothom té condicions financeres diferents, és una bona idea preparar al voltant del 60-85% dels vostres ingressos anuals perquè pugueu seguir gaudint de l’estil de vida que ara es segueix en la vostra vellesa.

• Si no heu obert un compte d'estalvi per a jubilacions, parleu amb el vostre cap sobre la possibilitat d'obrir un compte d'estalvi per a jubilacions per als empleats. El compte de jubilació us permet ingressar automàticament una certa quantitat de diners dels vostres ingressos al compte, cosa que us permetrà estalviar més fàcilment. A més, els diners dipositats en un compte de jubilació no estaran subjectes als mateixos impostos que tributen sobre els vostres ingressos. Avui en dia, moltes empreses ofereixen programes proporcionats que coincideixen amb els serveis de jubilació. Això significa que aquestes empreses coincideixen amb un percentatge determinat de cadascun dels vostres guanys al mes.
• Des del 2014 als Estats Units, el saldo màxim que podeu mantenir en un compte de jubilació per any és de 17.500 dòlars o uns 175 milions de rupies.

Pas 9. Feu inversions a la borsa amb cura

Si heu estalviat de manera responsable i us sobra diners en efectiu, invertir a la borsa pot ser una oportunitat lucrativa (i arriscada) per guanyar una mica d’efectiu addicional. Abans d’invertir en borsa, és important que entengueu que els diners que invertiu poden perdre’s i no es poden recuperar, sobretot si no sabeu invertir en borsa. Per tant, no seguiu aquest pas per estalviar a llarg termini. En lloc d’això, penseu en el mercat borsari com una oportunitat per fer apostes intel·ligents simplement amb diners que us podeu permetre renunciar (en cas que passi alguna cosa dolenta). En general, la majoria de la gent no necessita invertir en cap mercat borsari com a part de l’estalvi per a la jubilació.

Per obtenir més informació sobre la presa de decisions informades sobre la inversió en accions, llegiu articles sobre com invertir al mercat de valors

Pas 10. No us sentiu desesperats

Quan tingueu dificultats per estalviar, perdeu la calma amb més facilitat. Les condicions que experimenta poden ser difícils, fins al punt que us sembla impossible estalviar per assolir els objectius fixats a llarg termini. Tot i això, independentment del pocs diners que estalvieu la primera vegada, sempre teniu la possibilitat d’estalviar. Com més aviat estalvieu, més aviat assolireu la seguretat financera.

Si us sentiu desesperats per la vostra situació financera, proveu de discutir el vostre problema mitjançant serveis d’assessorament financer. Aquestes agències funcionen de forma gratuïta (o solen cobrar preus molt baixos pels seus serveis) i hi són per ajudar-vos a començar a estalviar perquè pugueu assolir els vostres objectius financers. Als Estats Units, la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) és una organització sense ànim de lucre que us pot ajudar a resoldre els vostres problemes financers

Part 2 de 2: Reducció de despeses

Pas 1. Traieu les despeses per necessitats terciàries del vostre fons

Si teniu problemes per estalviar, és una bona idea començar primer eliminant les despeses per necessitats terciàries. Fem moltes despeses que es consideren trivials, però que en realitat no són tan importants. Eliminar la despesa en articles terciaris és un gran pas cap a la millora de la vostra situació financera, ja que no afectaran significativament la vostra qualitat de vida ni la vostra capacitat de treball. Tot i que és difícil imaginar la vida sense vehicles de luxe (però que consumeixen molt de combustible) i serveis de televisió de pagament, us sorprendrà de saber que encara podeu viure sense ells un cop deixeu d’utilitzar-los. A continuació es mostren alguns passos senzills per reduir la despesa en coses terciàries:

• Cancel·leu la subscripció als paquets opcionals de televisió o Internet.
• Utilitzeu un pla de servei mòbil més barat per al vostre telèfon.
• Canvieu el vostre cotxe de luxe per un automòbil més eficient en combustible i que mantingui menys costos.
• Veneu dispositius electrònics que ja no s’utilitzen.
• Comprar roba i articles per a la llar en una botiga de segona mà.

Pas 2. Busqueu un habitatge més barat

Per a la majoria de la gent, les despeses relacionades amb l’habitatge són la despesa més gran del seu pressupost. Per tant, l’estalvi en costos d’habitatge pot estalviar significativament els vostres ingressos de manera que es puguin utilitzar per a altres fins importants, com ara l’estalvi per jubilació. Tot i que no sempre és fàcil canviar les condicions de vida, haureu de tornar a examinar seriosament l’estat del vostre habitatge si teniu problemes per equilibrar els vostres fons.

• Si llogueu una residència, heu d’intentar negociar una tarifa de lloguer inferior amb el propietari o propietari. Com que la majoria dels propietaris o propietaris no volen córrer el risc de trobar nous inquilins, podeu obtenir un acord lucratiu, sobretot si vostè i el vostre propietari han estat en bones condicions durant tot el temps. Si cal, podeu fer treballs com ara jardineria o reparació de la casa per obtenir un lloguer més baix.
• Si pagueu una hipoteca, parleu amb el prestatari sobre el canvi de les amortitzacions del deute. Podeu negociar un acord més rendible si teniu una posició d’oferta forta. Quan canvieu les amortitzacions de deutes, intenteu que els temps de devolució siguin el més curts possibles.
• També podeu plantejar-vos traslladar-vos a una zona residencial menys costosa. Als Estats Units, investigacions recents demostren que ciutats com Detroit (Michigan), Lake County (Michigan), Cleveland (Ohio), Palm Bay (Florida) i Toledo (Ohio) són les zones residencials menys costoses. A Indonèsia, les ciutats petites solen oferir un habitatge barat en comparació amb les grans ciutats. A més, els sub-districtes que estan força allunyats del centre de la ciutat també solen tenir habitatges barats.

Pas 3. Estalvieu els costos del menjar

Molta gent utilitza els seus diners per pagar el menjar, més del necessari. Tot i que pot oblidar-se d’estalviar diners en gaudir d’un bon menjar al seu restaurant favorit, la despesa en menjar pot ser enorme si es descontrola amb els seus diners. En general, comprar aliments a granel a la llarga serà més econòmic que comprar aliments en petites quantitats o individualment. A més, proveu de subscriure-us a botigues de conveniència com Yogya o Carrefour si les vostres despeses de menjar són prou grans. Menjar al restaurant és l’opció més cara quan es tracta de la quantitat de diners que s’ha de gastar. Per tant, per estalviar diners, és millor que feu el vostre propi menjar a casa en lloc de menjar fora.

• Trieu aliments que siguin barats, però que siguin nutritius. En lloc de comprar aliments precuinats o processats, intenteu comprar productes frescos al vostre supermercat local. Us pot sorprendre adonar-vos que gaudir d’un menjar sa no ha de costar una fortuna. Per exemple, l’arròs integral, un aliment bàsic molt nutritiu, que podeu comprar al voltant de 10.000 Rp per quilogram.
• Aprofiteu els descomptes realitzats a les botigues. Molts supermercats (especialment els grans supermercats) ofereixen cupons i descomptes que es poden recollir a la caixa. No malgastis aquesta oferta.
• Si mengeu sovint fora de casa, intenteu trencar l’hàbit. En general, és més econòmic cuinar-se a casa que demanar (la mateixa quantitat) de menjar al restaurant. A més, amb l’hàbit de cuinar els vostres propis àpats a casa, aprendreu habilitats de cuina que podeu utilitzar per sorprendre els vostres amics, satisfer la vostra família i fins i tot cridar l’atenció del vostre amor.
• No dubteu a aprofitar els establiments de menjar gratuïts de la vostra zona si la vostra situació financera és greu. Llocs com sopes o refugis per a persones desafavorides proporcionen menjar gratuït a les persones que realment ho necessiten. Si necessiteu aquesta ajuda, poseu-vos en contacte amb el departament de serveis socials de la vostra ciutat per obtenir més informació.

Pas 4. Reduïu el consum d'electricitat a casa vostra

Gairebé tothom paga la seva factura d’electricitat cada mes independentment de l’electricitat que faci servir. De fet, reduir l’ús d’electricitat es pot fer amb uns quants passos senzills (i, per descomptat, també es reduirà la factura elèctrica). Aquests trucs són tan fàcils de fer que no hi ha cap raó per no fer-los si realment voleu estalviar i estalviar. El que és encara millor és que, reduint el vostre consum d’electricitat, també reduïu la quantitat de contaminació que genereu indirectament, reduint així l’impacte negatiu sobre el medi ambient a nivell mundial.

• Apagueu els llums de casa quan esteu fora o no els feu servir. No hi ha cap raó per deixar la llum encesa quan no esteu en una determinada habitació (o a casa). Per tant, apagueu els llums quan hi aneu. També podeu posar un petit missatge a cada porta per si sovint oblideu apagar els llums.
• Eviteu utilitzar escalfadors o aparells d’aire condicionat quan no sigui necessari. Per mantenir l’aire fresc de la casa, obriu les finestres o utilitzeu un petit ventilador. Mentrestant, per mantenir l’aire calent, utilitzeu roba gruixuda, emboliqueu-vos amb una manta o utilitzeu un petit escalfador d’aire.
• Compreu aïllaments d’alta qualitat per a la vostra llar. Si teniu prou diners per reparar la vostra llar, proveu de reparar l’aïllament antic i perforat de les parets amb un aïllament nou i més eficient. D’aquesta manera, es mantindrà l’aire fred o càlid de casa i estalviarà més diners a la llarga.
• Si us ho podeu permetre, compreu panells solars. Els panells solars poden ser l’elecció correcta com a gran inversió per al vostre futur i també per al futur de la terra. Tot i que el cost inicial de compra és bastant elevat, la tecnologia solar serà més barata i serà més fàcil de comprar a mesura que passi el temps.

Pas 5. Utilitzeu un tipus de vehicle més barat

Posseir, mantenir i utilitzar un cotxe pot ser bastant car. Al mes, és possible que hàgiu de gastar fins a milions de rupies en despeses de combustible, depenent de la freqüència i la distància amb què conduïu. A més, si teniu un cotxe, haureu de pagar el permís de conduir i el de manteniment. Per tant, en lloc de conduir, utilitzeu una opció de vehicle alternatiu més barata (o fins i tot gratuïta). D’aquesta manera, no només podeu estalviar diners, sinó també dedicar més temps a fer exercici i reduir l’estrès que experimenteu cada dia mentre conduïu.

• Informeu-vos de les opcions de transport públic disponibles a la vostra zona. Hi ha una gran varietat d’opcions de transport públic econòmiques al vostre voltant, segons el lloc on viviu. La majoria de les grans ciutats d'Indonèsia tenen una xarxa de trens elèctrics, trens de rodalies (com els de la zona de Jabodetabek) i autobusos que serveixen transport dins i fora de la ciutat. Pel que fa a les ciutats petites, els mitjans de transport que podeu utilitzar inclouen autobusos, transport urbà (angkot) i transport rural (angdes).
• Intenteu caminar o anar amb bicicleta a la feina. Si viviu prou a prop de la vostra oficina, podeu anar a peu o amb bicicleta fins a la vostra oficina. Tots dos són excel·lents maneres d’arribar a la feina de forma gratuïta mentre gaudeixen de l’aire fresc i fan exercici amb regularitat.
• Si realment necessiteu utilitzar un cotxe, proveu de trobar un passeig. Enganxar un passeig us permet compartir el cost del manteniment del combustible i del vehicle amb la persona que dóna o li dóna un viatge. A més, també tindràs amics amb qui xatejar durant el camí.

Pas 6. Cerqueu entreteniment barat (o fins i tot gratuït)

Tot i que reduïu les despeses personals, també heu de reduir la despesa en petits luxes, això no vol dir que no us pugueu divertir en absolut si intenteu ser frugals. Si canvieu el vostre patró d’activitats lúdiques i d’entreteniment i participeu en activitats o entreteniment menys costosos, podeu mantenir l’equilibri entre la diversió i la vostra responsabilitat d’estalviar. Mentre tingueu recursos, us sorprendrà de veure que encara us podeu divertir encara que no tingueu ni gasteu molts diners.

• Presteu sempre atenció i informeu-vos dels esdeveniments que se celebren al vostre voltant. Avui en dia, gairebé tots els municipis mostren un calendari d’esdeveniments que se celebraran a aquesta ciutat i podeu veure-ho a Internet. Sovint, es poden visitar esdeveniments organitzats per governs locals o associacions comunitàries per una petita tarifa o fins i tot gratuïta. Per exemple, a les ciutats mitjanes, podeu visitar exposicions d'art de forma gratuïta, veure pel·lícules als parcs de la ciutat i visitar esdeveniments per fer donacions.
• Proveu de llegir un llibre. En comparació amb veure pel·lícules o jugar a videojocs, els llibres poden ser una font d’entreteniment més econòmica (sobretot si els compres a una llibreria usada). Els llibres de qualitat poden ser interessants i us permetran experimentar la vida des del punt de vista dels personatges a la mà, a més d’aprendre coses noves que potser no havíeu experimentat abans.
• Feu activitats que no requereixen molta despesa amb els vostres amics. Hi ha un munt de coses que podeu fer amb els vostres amics, sense gastar una fortuna (o gens). Per exemple, podeu passejar i gaudir de la natura, jugar a jocs de taula, veure pel·lícules antigues en un teatre a l’aire lliure (o potser pas a pas), explorar una zona de la vostra ciutat que mai no heu estat a, o exercici.

Pas 7. Eviteu els articles cars que us poden fer addicte

Alguns mals hàbits poden tenir un impacte negatiu en els vostres esforços per estalviar diners. El pitjor de tot és que aquests hàbits poden convertir-se en greus addiccions gairebé impossibles de trencar sense ajuda. A més, aquestes addiccions també poden ser molt perjudicials per a la salut a la llarga. Estalvieu els vostres diners (i el vostre cos) dels problemes relacionats amb aquestes addiccions evitant primer les coses que us poden fer addicte.

• No fumi. Avui dia, els efectes nocius dels cigarrets són àmpliament coneguts per la gent. Fumar pot causar malalties greus com càncer de pulmó, malalties hepàtiques, ictus i altres malalties greus. A més, els cigarrets són productes cars. Als Estats Units, un paquet de cigarrets es pot vendre al voltant de cent cinquanta mil rupies, segons on visqui. A Indonèsia mateixa, els cigarrets (per paquet) no es venen a un preu tan car. No obstant això, si les compres es fan diàriament, l'import que invertiu en cigarrets serà important.
• No beureu massa alcohol. Tot i que ocasionalment gaudir de begudes alcohòliques amb els teus amics no et farà pobre, beure alcohol a gran escala i cada dia pot causar greus problemes a llarg termini, com ara malalties hepàtiques, alteració de la funció mental, problemes de pes, deliri i fins i tot la mort. A més, el tractament contra els alcohòlics també pot suposar una càrrega financera considerable.
• No utilitzeu drogues il·legals. Les drogues com l’heroïna, la cocaïna i la metanfetamina són altament addictives i tenen efectes greus (fins i tot mortals) sobre la vostra salut. A més, aquestes drogues també són més cares que les begudes alcohòliques i els cigarrets. Per exemple, es diu que el músic country Waylon Jennings va gastar 1.500 dòlars diaris o uns 15 milions de rupies a causa del seu hàbit d’utilitzar cocaïna.

• Si necessiteu ajuda per tractar l’addicció, No dubteu en contactar amb la rehabilitació. A Indonèsia, hi ha diverses agències que proporcionen rehabilitació per a addictes, sobretot drogodependents, com l'Agència Nacional de Narcòtics i el Centre de Rehabilitació BNN.

Utilitzeu els diners amb cura

1. Utilitzeu primer els vostres diners per a les necessitats més importants. A l’hora d’utilitzar diners, hi ha algunes coses que realment necessiteu. Aquestes coses (per exemple, menjar, aigua, refugi i roba) han de ser la vostra màxima prioritat quan gasteu diners. Viouslybviament, si no teniu llar i moriu de fam, us serà cada vegada més difícil assolir els vostres altres objectius financers. Per tant, heu d’assegurar-vos que teniu prou diners per obtenir almenys aquestes necessitats bàsiques abans d’utilitzar els vostres diners per comprar una altra cosa.

   

   • Tot i això, només perquè aquestes necessitats (menjar, aigua i refugi) siguin importants, no vol dir que hagueu de gastar-hi tots els vostres diners. Per exemple, en reduir la freqüència de menjar fora, heu pres mesures senzilles per reduir dràsticament el cost de menjar fora. A més, traslladar-se a una zona amb preus d’habitatge més econòmics o llogar un lloc on viure també és una bona manera de reduir els costos de l’habitatge.
   • Els costos de l’habitatge poden ser molt cars, en funció de la zona on vulgueu viure. En general, la majoria d’experts financers desaconsellen contractar hipoteques que representin més d’un terç dels vostres ingressos.

2. Estalvieu en cas d’emergència després d’utilitzar els vostres diners per comprar articles de primera necessitat. Si no teniu prou fons de reserva per utilitzar quan perdeu els vostres ingressos, planifiqueu aquests fons immediatament. En estalviar diners en un compte especial, podeu resoldre fàcilment problemes relacionats amb les despeses si perdeu la feina. Un cop hàgiu cobert les despeses bàsiques, haureu de reservar una part dels vostres ingressos com a fons d’emergència fins que hi hagi prou diners per cobrir les vostres despeses de vida durant uns 3 a 6 mesos.

   

   • Tingueu en compte que la diferència del cost de la vida dependrà de la situació financera de la zona on visqueu. Per exemple, a les ciutats petites, dos o tres milions de rupies poden cobrir el cost de la vida al mes. No obstant això, a les grans ciutats (per exemple, Jakarta o Bandung), dos o tres milions de rupies poden no ser suficients per suportar les despeses de vida d'un mes. Si viviu en una gran ciutat o en una zona on el cost de la vida és elevat, necessitareu un fons d’emergència encara més gran.
   • A més de fer-vos sentir còmode perquè les coses funcionaran bé quan teniu una carrera difícil, un fons d’emergència també us pot ajudar a guanyar diners a la llarga. Si perdeu la feina i no teniu cap fons d’emergència, se us veurà obligat a assumir la feina que obtingueu, fins i tot si el sou no és suficient per cobrir les vostres despeses de vida. D’altra banda, si teniu un fons d’emergència, podreu sobreviure durant un cert temps encara que no tingueu feina. En aquest moment, podeu triar una feina millor amb un sou més gran.

3. Pagueu els vostres deutes un cop tingueu un fons d’emergència. Si no es controla, el deute existent pot danyar els vostres esforços per estalviar. Si només pagueu les quotes més baixes, al final haureu de pagar més del deute que es pagava en les quotes més grans. Estalvieu a llarg termini reservant part dels vostres ingressos per pagar els deutes existents, de manera que pugueu pagar el deute el més aviat possible. Com a guia general, pagueu els deutes amb els interessos més elevats per utilitzar els vostres diners de manera més eficaç.

   

   • Un cop pugueu comprar productes bàsics i estalviar un fons d’emergència, podeu utilitzar gairebé tots els vostres ingressos restants per pagar els vostres deutes amb seguretat. D’altra banda, si encara no teniu fons d’emergència, podeu dividir la resta dels vostres ingressos i utilitzar-ne alguns per pagar el deute cada mes. Podeu desar la resta de la distribució com a fons d’emergència.
   • Si teniu diversos deutes prou aclaparadors per atabalar-vos, busqueu un programa o una manera de combinar-los. Podeu combinar els deutes existents en un deute amb un tipus d’interès més baix. Tot i això, tingueu en compte que el període de devolució d’aquests deutes combinats pot ser superior al període de devolució anterior.
   • També podeu negociar directament amb el prestatari per obtenir un tipus d’interès inferior. Per descomptat, el prestatari no vol que falliu, de manera que hi ha la possibilitat que redueixin els interessos del préstec perquè pugueu pagar el deute existent.
   • Per obtenir més informació, llegiu l'article sobre com sortir del deute.

4. Estalvieu els diners que guanyeu. Un cop hàgiu aconseguit crear un fons d’emergència i pagar tot (o gairebé tot) el vostre deute existent, podeu començar a deixar diners i a ingressar-los en un compte d’estalvis. Aquests diners estalviats seran diferents d’un fons d’emergència. Un fons d’emergència només es pot utilitzar quan realment el necessiteu, mentre que es poden fer estalvis regulars per fer despeses importants o importants, com ara el cost de reparar el cotxe que utilitzeu per conduir a la feina. Tanmateix, en general, heu d’evitar l’ús d’aquest estalvi per tal que l’import del vostre saldo existent continuï augmentant amb el pas del temps. Si us ho podeu permetre, intenteu destinar aproximadament un 10-15% dels vostres ingressos mensuals a l’estalvi, ja que teniu uns vint anys. La majoria dels experts financers afirmen que aquest pot ser un bon objectiu financer.

   

   • Quan obtingueu el vostre sou mensual, és possible que tingueu la temptació de comprar alguna cosa de seguida. Per evitar aquesta temptació, ingreseu immediatament el vostre salari a un compte d’estalvis després d’aconseguir-lo. Per exemple, si obteniu un salari de cinc milions de rupies i voleu destinar el 10% dels vostres ingressos, ingresseu immediatament cinc-cents mil rupies del vostre salari a un compte d’estalvis. Això us pot ajudar a reduir despeses innecessàries i a acumular molts diners en pocs anys.
   • Com a millor alternativa, feu un dèbit automàtic al vostre compte d’estalvis perquè, quan obtingueu un salari, el salari es dipositi directament al vostre compte automàticament i no tingueu la temptació d’utilitzar-lo. Parleu amb el vostre cap sobre com registrar un sistema de dèbit automàtic al vostre compte d’estalvis o utilitzar un servei de dèbit automàtic de tercers. D’aquesta manera, podeu enviar fàcilment un percentatge del vostre sou directament al vostre compte d’estalvis.

5. Utilitzeu els vostres diners per a necessitats secundàries. Si encara us queden diners després de dipositar una part dels vostres ingressos en un compte d’estalvis cada mes, proveu d’utilitzar-los per a necessitats secundàries que puguin augmentar la vostra productivitat, de manera que pugueu augmentar el vostre potencial i la vostra qualitat de vida a la llarga. Tot i que aquestes necessitats no són tan importants com les necessitats com menjar, aigua i refugi, són opcions prudents a llarg termini i us poden ajudar a estalviar diners.

   

   • Per exemple, no és una necessitat bàsica una cadira ergonòmica on seure mentre treballa. Tanmateix, comprar una cadira d’aquest tipus pot ser una bona opció a llarg termini ja que es redueix el risc de patir mal d’esquena i es pot continuar treballant (i, malauradament, si el mal d’esquena es torna més greu, el tractament pot ser més car que una cadira ergonòmica). Un altre exemple és que podeu substituir el vostre antic escalfador d’aigua trencat. Tot i que encara podeu utilitzar el vostre antic escalfador d’aigua durant un curt període de temps, en comprar-ne un de nou no haureu d’incórrer en les despeses de manteniment o reparació del vostre antic escalfador d’aigua, de manera que podreu estalviar diners.
   • Altres exemples són les compres que us poden ajudar a reduir els vostres costos de transport, com ara els bitllets mensuals o anuals de transport públic, les eines que poden ajudar a augmentar l’eficàcia del treball (per exemple, els auriculars si treballeu molt amb les mans) i la compra d’altres productes que faciliten la feina Ets com la sola d’una sabata que pot millorar la teva postura.

6. Finalment, utilitzeu els vostres diners per a necessitats terciàries. Quan estalvieu, no vol dir que hagueu de tenir una vida dura. Un cop hàgiu pagat el deute, tingueu un fons d’emergència i hàgiu gastat els vostres diners amb prudència en necessitats a llarg termini, podreu utilitzar els vostres diners per mimar-vos. La despesa terciària raonable i responsable és una manera excel·lent de refrescar la vostra ment sense deixar de treballar. Per tant, no tingueu por de celebrar la vostra situació financera fent compres raonables d’articles de luxe.

   

   Els béns terciaris poden ser tots els béns o serveis que no es classifiquen com a béns bàsics i que només proporcionen avantatges a curt termini. Aquests inclouen gaudir d’àpats a restaurants elegants, vacances, vehicles nous, serveis de televisió per cable, dispositius de gamma alta i costosos, etc

   Consells

   • Si realment VOLEU alguna cosa, pregunteu-vos si realment el NECESSITEU. De vegades, el que voleu no és el que realment necessiteu.
   • La majoria de la gent encara pot estalviar independentment dels seus ingressos. En estalviar poc a poc, estareu entrenats per acostumar-vos a estalviar. Fins i tot amb cinquanta mil rupies al mes, us adonareu que no necessiteu tants diners com creieu.
   • Sempre sobrevalori les despeses del que creieu.
   • Compreu amb paper moneda (no pagueu amb diners exactes) i mantingueu el canvi que obtingueu. Utilitzeu una guardiola o un pot per guardar el canvi. Les monedes i el canvi poden no semblar valuosos, però si s’acumulen durant un llarg període de temps, la quantitat estalviada pot suposar un estalvi important. Alguns bancs ofereixen ara serveis gratuïts de comptatge de monedes. Quan intercanvieu monedes, demaneu que els diners s’intercanviïn en forma de xec perquè no tingueu la temptació de gastar-los immediatament.
   • Cuida les coses que tens. D’aquesta manera, no haureu de canviar les vostres coses amb freqüència. A més, no substituïu immediatament els elements existents si realment no són necessaris. Per exemple, el fet que el raspall de dents elèctric estigui trencat no vol dir que no el pugueu utilitzar. Seguiu utilitzant l'article i, si l'article és completament inutilitzable, en compreu un de nou o comproveu la garantia proporcionada.
   • Sempre que vulgueu comprar alguna cosa, penseu en l’element que voleu comprar amb els vostres estalvis i un percentatge aproximat dels vostres estalvis. D’aquesta manera, l’article que anàveu a comprar es veurà car i, al final, no el comprareu.
   • Si obteniu una quantitat fixa de salari de forma regular, amb el pas del temps es farà més fàcil fer un pressupost financer. Si els vostres ingressos fluctuen, us serà més difícil preveure les despeses perquè no sabeu quan obtindreu el vostre proper sou. Feu una llista de necessitats per prioritat i satisfeu primer les necessitats bàsiques. Segueix jugant amb seguretat; suposem que el següent salari s’obtindrà en un període de temps bastant llarg.
   • Si no podeu tancar totes les vostres targetes de crèdit, almenys intenteu no utilitzar-les. Podeu congelar-lo (literalment) perquè no el pugueu utilitzar. Introduïu les targetes de crèdit en un contenidor i, a continuació, empleneu el recipient amb aigua i poseu-lo al congelador. D’aquesta manera, si voleu utilitzar la targeta de crèdit, haureu d’esperar que el gel es fongui. Mentre espereu, us adonareu que realment no heu de comprar el que voleu comprar.
   • Tens aficions? Ajusteu la vostra afició amb els fons que tingueu. Un dels hàbits importants d’estalviar és que si teniu afició (per exemple, muntar un model d’avió o, que actualment és una tendència entre els adolescents: muntar robots Gundam, scrapbooking, ciclisme, busseig, etc.), estableix les regles que fermament haureu de reservar la mateixa quantitat de diners per als vostres estalvis que la quantitat de diners utilitzada per a les vostres aficions. Per exemple, si compreu un paquet de muntatge de robots Gundam per cinc-cents mil rupies, també heu de reservar cinc-cents mil rupies per a l’estalvi.
   • Gaudeix dels plaers senzills de la teva vida. Fa uns anys (per exemple, quan la tecnologia encara no estava completament desenvolupada), la gent encara podia experimentar la felicitat, encara que no fos una felicitat luxosa. A l’antiguitat, els nens jugaven a jocs senzills, com ara gargots, pilota de bekel, corda per saltar, marbres i altres. Els adolescents es diverteixen practicant ball, cant, exercici, per exemple. En general, les persones s’entretenen llegint o simplement escoltant la ràdio. Intenteu reunir-vos amb els vostres amics per tenir una discussió o resar junts, jugar a un joc de cartes o fer altres activitats que poden ser entretingudes, com teixir, tocar música o ballar. La gent de l’antiguitat depenia únicament de la imaginació i l’enginy, però encara podien divertir-se. Si ho poden fer, també ho podeu fer vosaltres.
   • Si ho preferiu, intenteu trobar monedes a terra o a la vorera cada dia. Emmagatzemeu les monedes en una guardiola o pot i observeu la rapidesa amb què s’omple la vostra guardiola o pot.
   • Si esteu disposat a compartir les coses que teniu, des del menjar fins al refugi fins als electrodomèstics, proveu de fer-ho. En amistat, el que dones et torna. En poc temps, us adonareu que els vostres amics també començaran a compartir, de manera que tothom es beneficiï els uns dels altres.

   Advertiment

   • Si no aconsegueixes estalviar, no et desanimis i culpa’t. Proveu de tornar a estalviar el mes que ve quan rebreu el vostre sou.
   • No passegeu i busqueu diners als centres comercials. Més endavant, tindreu la temptació d’utilitzar els diners. Compra amb una llista de les coses que necessitaràs.
   • Després d’un dur dia de feina, és possible que vulgueu gaudir de compres de luxe. És possible que us digueu que us mereixeu aquestes coses. Tot i això, tingueu en compte que les coses que compreu no són realment regals per a vosaltres; són simplement coses que es canvien per diners. Per tant, intenteu dir-vos a vosaltres mateixos: “Per descomptat, mereix aquestes coses, però realment les puc permetre? Si no m’ho puc permetre, segueixo sent una persona bona i valuosa al cap i a la fi, i encara em mereix assolir l’objectiu d’estalviar!”
   • No dedueixi les despeses mèdiques tret que es trobi en una situació financera molt dura (per exemple, es corre el perill de ser expulsat de casa seva i els seus tres fills es moren de fam). El tractament preventiu per a vosaltres mateixos, la vostra família i les vostres mascotes us pot costar uns set-cents mil rupies per visita (o tres-cents mil rupies per a medicaments), però si no pagueu el tractament, hi ha la possibilitat que apareguin problemes de salut passar en el futur. El tractament per a problemes més greus pot ser més car.
   • Si teniu un amic a qui li agrada comprar, és possible que vulgueu prendre notes i preparar els motius que podeu utilitzar per rebutjar-los.
   1. https://budgeting.thenest.com/much-should-pay-debt-monthly-21660.html
   2. https://www.fool.com/Retirement/RetirementPlanning/retirementplanning03.htm
   3. https://www.bankofamerica.com/home-loans/mortgage/budgeting-for-home/mortgage-down-payment-amount.go?request_locale=en_US
   4. https://www.consumerismcommentary.com/401k-contribution-limits/
   5. https://online.wsj.com/news/articles/SB10001424052970204795304577221052377253224
   6. https://www.nfcc.org/
   7. https://www.huffingtonpost.com/2014/03/25/cheapest-housing-markets-america_n_5028657.html
   8. https://www.cdc.gov/tobacco/data_statistics/fact_sheets/health_effects/effects_cig_smoking/
   9. https://www.ibtimes.com/price-cigarettes-how-much-does-pack-cost-each-us-state-map-1553445
   10. https://www.timberlineknolls.com/alcohol-addiction/signs-effects
   11. https://www.gactv.com/gac/ar_artists_a-z/article/0,, GAC_26071_4745541, 00.html
   12. https://www.nefe.org/press-room/news/financial-four-is-set/experts-rank-top-financial-priorities.aspx
   13. https://money.cnn.com/retirement/guide/basics_basics.moneymag/index7.htm