Sortir del deute i viure lliure sense deute no és un esforç fàcil. El més probable és que estigueu llegint aquest article perquè actualment teniu una gran quantitat de deutes i penseu que us és impossible sortir del deute completament. Per solucionar aquest problema, no afegiu deutes nous i no canvieu la vostra vida per sempre.
Pas
Part 1 de 3: Gestió del deute de la targeta de crèdit
Pas 1. Baixeu el vostre tipus d'interès
Si teniu un bon informe de crèdit, poseu-vos en contacte amb el banc emissor de la vostra targeta de crèdit i demaneu una reducció dels tipus d’interès. Aquesta és una manera de reduir les despeses d’interessos i estalviar diners cada mes.
Pas 2. Pagueu primer el deute de la targeta de crèdit amb els interessos més elevats
Si no es pot baixar el tipus d’interès d’una targeta de crèdit amb interessos elevats, primer pagueu el deute. D’aquesta manera, es reduiran les despeses d’interès perquè també es redueix el deute de la targeta.
Pas 3. Penseu en un préstec de consolidació de deutes
Si el vostre informe de crèdit és bo, podeu combinar tot el deute de la vostra targeta de crèdit en un sol préstec de consolidació de deutes. Certament, organitzar un pagament és més fàcil que diversos pagaments alhora. A més, els préstecs de consolidació de deutes solen tenir tipus d’interès més baixos que les targetes de crèdit.
Pas 4. Deixeu d'utilitzar targetes de crèdit
Per assegurar-vos que podeu sortir del deute, heu de deixar de sumar-lo. Substituïu les targetes de crèdit per targetes de dèbit, de manera que els diners que invertiu es carreguen directament en els vostres estalvis.
Pas 5. Pagueu més de l'import mínim si és possible
Els pagaments amb targeta de crèdit s’estructuren per mantenir el flux d’efectiu al banc emissor de la targeta de crèdit el major temps possible. Eviteu les trampes que afectin la vostra situació financera i beneficiaran els creditors pagant més del pagament mínim sempre que pugueu.
Part 2 de 3: Gestió de diners
Pas 1. Creeu un pressupost
Si realment voleu sortir del deute, haureu de fer un seguiment dels vostres ingressos i despeses, de manera que pugueu disciplinar-vos per comprar només el que necessiteu per al mes.
- Feu una llista de totes les vostres fonts d’ingressos. Enumereu totes les maneres en què heu guanyat diners, ja sigui per feina, inversions, ingressos per interessos, etc. Calculeu tots els vostres fluxos d’ingressos al mes.
- Feu una altra llista per a les vostres despeses mensuals. Assegureu-vos d’incloure tot el que heu de pagar al mes, incloses les factures d’electricitat, les compres de la llar, el combustible, els àpats als restaurants, les taxes escolars, etc. Calculeu també totes les despeses mensuals.
- Restar ingressos mensuals per despeses mensuals. Si els ingressos superen les despeses (i hauria de ser-ho), els diners restants són ingressos gratuïts i es poden utilitzar per pagar deutes o estalviar.
- Assegureu-vos de respectar el pressupost cada mes. Si la despesa supera el pressupost, quedaran menys diners per pagar el deute o estalviar.
Pas 2. Cerqueu ingressos addicionals
Per liquidar el deute de manera efectiva, necessiteu més ingressos. La solució pot ser una feina secundària (si sou un empleat fix) o guanyar més comissió (si treballeu en vendes). Aquest mètode sacrifica el temps per vosaltres mateixos, però és necessari sortir del deute.
Pas 3. Reduïu les despeses
Cerqueu maneres de reduir les despeses cada mes perquè hi hagi més diners per pagar el deute.
- Menges sovint fora? Estalvieu diners cuinant els vostres.
- Podeu reduir la factura d’electricitat estalviant energia? Per exemple, realment el pis de baix necessita aire condicionat quan tots els familiars dormen a dalt? Els vostres dispositius electrònics estan encesos tot el temps quan s’haurien d’apagar?
- Penseu en aconseguir i utilitzar cupons i vals quan feu compres per estalviar diners.
Part 3 de 3: considerar les opcions d’alleujament de deutes professionals
Pas 1. Parleu amb un assessor de crèdit sense ànim de lucre
El conseller treballarà amb vosaltres per desenvolupar un pla per pagar tots els deutes i es posarà en contacte amb els creditors per reduir el tipus d’interès del vostre préstec.
Pas 2. Penseu en la liquidació del deute
Si el vostre deute s’escapa, els creditors poden adonar-se que una mica de diners és millor que res. En aquest cas, és possible que estiguin disposats a acceptar pagaments inferiors a la quantitat que deuen en lloc de rebre res. Així, el vostre deute amb el creditor quedarà completament liquidat. Si escolliu aquest mètode, necessitareu l’ajut d’un assessor en deutes.
Tingueu en compte que aquesta elecció afectarà negativament la vostra puntuació de crèdit. L'avaluació apareixerà tan greu com el deute per defecte o la targeta de crèdit que es penja fins i tot després de tancar el compte
Pas 3. Presentar una petició de fallida
Una de les opcions menys atractives per sortir del deute és presentar una fallida, ja que afectarà negativament la vostra reputació. Tanmateix, rebrà la protecció dels creditors i un jutge pot fer desaparèixer completament el seu deute.
- Consulteu aquestes opcions amb un defensor de la fallida.
- Tingueu en compte que rebreu notes negres al vostre informe de crèdit si trieu aquest mètode.
Consells
- Si voleu alguna cosa, deseu-la abans de comprar-la. Només heu de comprar coses que realment necessiteu (com ara una casa i un cotxe). No compreu mobles, aparells electrònics o vacances innecessaris. Si no podeu pagar alguna cosa amb diners en efectiu, no us ho podeu permetre.
- Utilitzeu efectiu tant com sigui possible. Pagar amb efectiu té un impacte psicològic significativament més gran que pagar amb targeta. Sembla que gasta més diners, de manera que gasta menys.
- No penseu en una agència de consolidació de deutes ni d’assessorament creditici com la vostra primera opció. Les dues opcions haurien de ser l’últim recurs. Per molt temptador que pugui semblar, si voleu fer front al deute, treballar pel vostre compte us ajudarà a aprendre les habilitats necessàries per resoldre problemes per vosaltres mateixos i evitar situacions similars en el futur.
- Adoneu-vos que l'emissor de la targeta de crèdit no és el vostre amic. Volen que us mantingueu endeutats i que pagueu la quantitat mínima mensual durant la resta de la vostra vida (el deute de la vostra targeta de crèdit es considera el seu actiu). Per tant, haureu de pagar tot el deute de la targeta de crèdit i, al cap d’uns mesos (sense tornar-lo a utilitzar), penseu seriosament en tancar el compte. Seria millor si feu servir una targeta de dèbit emesa per la vostra caixa d’estalvis. D’aquesta manera, encara podeu utilitzar la vostra targeta per comprar, però els diners s’extreuran directament del vostre compte d’estalvis i evitarà el deute. Si tanqueu un compte de targeta de crèdit uns mesos després de pagar-lo, el vostre informe de crèdit continuarà sent bo.
Advertiment
- Eviteu la temptació de desemborsar un préstec els pagaments del qual es dedueixin del vostre sou, sigui com sigui. Un préstec com aquest és una "liquidació" ràpida que comportarà problemes de deute més grans. Abans de pensar en fer-ho, tingueu en compte altres favors, com ara amics i familiars, o l’equitat de la llar.
- Intenteu no proporcionar al col·leccionista massa informació personal perquè tot el que digueu s'inclourà al fitxer. Parla breument i educadament. No tingueu la temptació de respondre a preguntes personals i conèixer els vostres drets.
- Les compres cròniques i el deute són hàbits nocius, com l’alcoholisme o qualsevol altra addicció. Les compres són de vegades entreteniment o s’utilitzen per cobrir problemes més profunds. Consulteu un professional si creieu que teniu problemes amb la despesa i el deute.
- No siguis precipitat. El tancament de comptes de targeta de crèdit actuals pot reduir la qualificació creditícia. El tancament escurçarà la vida del vostre historial de crèdit i us farà semblar poc fiable per obtenir el crèdit. Trieu quines cartes voleu cobrir amb cura. Podeu evitar aquest problema conservant la targeta anterior i tancant la targeta nova. Tot i això, heu de tenir en compte el tipus d’interès a l’hora de triar la targeta que voleu cobrir.
- Aneu amb compte amb les transferències de saldo de la targeta de crèdit amb pocs interessos. El tipus d’interès base gairebé sempre farà que el vostre deute s’amuntegui.
