El terme "paga't primer" s'està convertint en molt popular entre els gestors de finances personals i els inversors. En lloc de pagar primer les factures i les despeses i estalviar la resta dels vostres ingressos, feu el contrari. Reservi fons per invertir, jubilar-se, fer estudis universitaris, avenços o el que sigui finançament a llarg termini i, a continuació, tenir cura d'altres coses.
Pas
Part 1 de 3: Determinació de la despesa actual
Pas 1. Determineu els vostres ingressos mensuals
Abans de pagar-vos primer, heu de determinar quant us hauríeu de pagar. Aquesta determinació parteix de la xifra mensual d’ingressos. El truc, només cal sumar totes les fonts d’ingressos durant un mes.
- Cal tenir en compte que la xifra utilitzada és l’import net després de deduir la nòmina o els impostos a pagar.
- Si teniu uns ingressos que varien cada mes, utilitzeu la mitjana dels darrers sis mesos o una xifra lleugerament inferior a la mitjana per representar els vostres ingressos mensuals. Us recomanem que utilitzeu el nombre més baix possible, de manera que és probable que els ingressos reals siguin superiors al pressupost.
Pas 2. Determineu les despeses mensuals
La forma més senzilla de determinar les despeses mensuals és consultar els registres bancaris del mes passat. Només cal sumar qualsevol factura, retirada d’efectiu o transferència de diners. Assegureu-vos d’incloure també els comptes per cobrar en efectiu gastats.
- Hi ha dos tipus bàsics als quals cal parar atenció: els costos fixos i els costos variables. Els vostres costos fixos sempre són els mateixos cada mes i solen ser en forma de lloguer, serveis públics, telèfon / internet, assegurances i pagaments de deutes. Els costos variables canvien cada mes i solen ser el cost de menjar, recreació, gasolina o altres compres.
- Si la vostra despesa és massa difícil de rastrejar, proveu d’utilitzar programari com Mint (o un altre programa similar). Amb aquest programa, podeu sincronitzar el vostre compte bancari amb el programari i es farà un seguiment de les vostres despeses per categories. D’aquesta manera, podeu controlar de manera clara i regular les darreres despeses.
Pas 3. Resteu els ingressos mensuals de les despeses mensuals
La diferència entre ingressos i despeses mensuals mostrarà quants diners queden al final de cada mes. És important saber aquest número, ja que determinarà quant podeu pagar primer. Primer no us pagareu si no teniu els fons necessaris per pagar les quotes fixes.
- Si els vostres ingressos mensuals són 2.000.000 IDR al mes i les despeses totals són 1.600.000 IDR, els fons disponibles per pagar-vos primer són 400.000 IDR. D’aquesta manera, teniu una justificació de quants diners podeu estalviar cada mes.
- Cal tenir en compte que aquesta xifra podria ser encara més elevada. Un cop conegueu la quantitat de fons restants que teniu actualment, podeu reduir les despeses per augmentar els fons restants
- Si el número restant és negatiu a final de mes, cal deduir les despeses.
Part 2 de 3: Creació d’un pressupost basat en l’estalvi en despeses
Pas 1. Cerqueu maneres de reduir els vostres costos fixos
Els costos fixos són fixos, però això no vol dir que no es puguin substituir per uns costos fixos més baixos. Mireu cada tipus de cost fix i comproveu si hi ha maneres de reduir-los.
- Per exemple, la factura del mòbil pot mantenir-se la mateixa cada mes, però potser el vostre pla de dades es pot substituir per un de més barat. El vostre lloguer també pot continuar sent el mateix, però si costa més de la meitat dels vostres ingressos, el millor és baixar de dos a un llit o trobar un lloc per viure més barat.
- Si teniu una assegurança, no oblideu contactar amb el vostre corredor cada any per veure millors ofertes o busqueu aquestes ofertes d'altres serveis d'assegurances.
- Si teniu molts deutes amb targeta de crèdit, proveu un préstec de consolidació de deutes per reduir els vostres costos fixos mensuals. D'aquesta manera, podeu pagar el deute de la targeta de crèdit a un tipus d'interès inferior al d'un préstec de consolidació.
Pas 2. Cerqueu maneres de reduir els costos variables
Aquí podeu fer molts estalvis. Feu un cop d'ull a les vostres despeses cada mes i observeu les despeses que no inclouen els costos fixos. Mireu petites despeses que s’acumulen amb el pas del temps, com ara comprar cafè, menjar fora de casa, factures d’aliments, gasolina o compres de luxe.
- Mentre intenteu reduir aquestes càrregues, penseu en el que cal, en lloc del que es vol. Reduïu al màxim la càrrega de les coses que voleu. Per exemple, podeu dinar a l'oficina cada dia, però dinar a una cafeteria és un desig. Podeu reduir aquests costos fent el dinar cada dia.
- La clau per considerar els costos variables és recollir una gran part de la zona en el pressupost. Quina és la vostra despesa secundària més gran? Podeu reduir la càrrega en aquestes àrees, com ara transport públic per reduir la gasolina, portar el dinar a la feina, buscar recreació més barata o deixar la targeta de crèdit a casa per evitar compres impulsives.
- Feu una cerca en línia per trobar maneres innovadores de reduir la vostra càrrega variable difícil d’estressar.
Pas 3. Calculeu la quantitat de diners que queda després d’estalviar
Un cop hàgiu identificat algunes àrees per reduir les despeses, resteu-les de les despeses. Podeu restar l'import de les noves despeses per ingressos mensuals per conèixer l'import dels fons restants.
Per exemple, els vostres ingressos mensuals són 2.000.000 IDR i les despeses mensuals són 1.600.000 IDR. Després d’estalviar algunes despeses, vau aconseguir reduir les vostres despeses en 200.000 IDR al mes de manera que el vostre cost mensual baixés a 1.400.000 IDR. Ara us queden 600.000 Rp cada mes
Part 3 de 3: Pagar-se primer
Pas 1. Determineu quant se us pagarà
Ara, ja que us queden fons, podeu decidir quant se us pagarà. Els experts suggereixen quantitats variables. Al famós llibre financer The Wealthy Barber de David Chilton, suggereix pagar-se fins a un 10% dels ingressos nets. Altres experts financers suggereixen entre un 1-5%.
La millor solució és pagar-vos el màxim possible segons la quantitat restant de fons cada mes. Per exemple, us queden 600.000 Rp en fons al final del mes i uns ingressos mensuals de 2.000.000 Rp. és a dir, podeu estalviar un 30% de la xifra d’ingressos. (Haureu d’utilitzar un 20% per estalviar perquè hi hagi fons per cobrir allò inesperat)
Pas 2. Crear un objectiu d'estalvi
Un cop hàgiu sabut quant heu de pagar per vosaltres mateixos, proveu d’establir un objectiu d’estalvi. Per exemple, el vostre objectiu pot ser un fons de jubilació, un estalvi educatiu o un pagament inicial. Determineu el cost del vostre objectiu i dividiu-lo pel nombre d’autopagadors cada mes per determinar el temps que s’assoleix l’objectiu en mesos.
- Per exemple, és possible que vulgueu estalviar fins a pagar un pagament inicial de 50.000 dòlars en una casa. Si us queden 600.000 IDR i estalvieu 300.000 IDR cada mes, trigareu 13 anys a guanyar 50.000.000 IDR.
- Per tant, augmenteu els vostres estalvis a 600.000 IDR per reduir el temps per assolir l’objectiu a la meitat (ja que us queden 600.000 IDR).
- No oblideu que, si inverteu els vostres diners en un compte amb interessos elevats o en qualsevol altre tipus d’inversió, els rendiments que rebeu reduiran encara més el temps que assoliu els vostres objectius. Per esbrinar a quina velocitat creixerà el vostre compte d'estalvi a un tipus d'interès determinat (per exemple, un 2% anual), cerqueu a Internet "Calculadora d'interessos compostos"
Pas 3. Creeu un compte independent de tots els vostres comptes
Aquest compte està pensat específicament per assolir objectius, generalment en forma d’estalvis o inversions. Si és possible, trieu el que tingui el tipus d’interès més alt. Normalment, aquest tipus de compte limita el nombre de retirades de manera que no tingueu la temptació de treure diners d’aquest compte.
- Penseu en la possibilitat d’obrir un compte d’estalvi d’interès alt. Molts bancs ofereixen aquest compte i, en general, ofereixen una rendibilitat superior a un compte normal.
- Als EUA, hi ha els anomenats comptes Roth IRA. Aquest compte permet que l’estalvi creixi lliure d’impostos amb el pas del temps. En un IRA Roth, podeu comprar accions, fons d'inversió, bons o ETF, i aquests productes ofereixen rendiments superiors als estalvis habituals.
- Altres opcions als EUA inclouen un IRA tradicional o 401 (k).
Pas 4. Introduïu els diners al compte tan aviat com sigui possible
Si teniu ingressos directes, dipositeu automàticament una part de cada xec en un compte independent. També podeu configurar transferències automàtiques des del vostre compte principal a un compte separat mensualment o setmanalment, si podeu controlar el vostre saldo per evitar comissions de descobert. En essència, totes aquestes coses es fan primer abans d’utilitzar els diners per altres coses, incloses les factures i el lloguer.
Pas 5. No toqueu els estalvis
Només cal deixar l’estalvi i no retirar-se. Heu de tenir un fons d’emergència per a emergències. En general, aquests fons poden cobrir els costos durant 3-6 mesos. No confongueu un fons d’emergència amb l’estalvi d’inversions. Si no teniu diners per pagar les vostres factures, busqueu altres maneres de guanyar diners o reduir els costos. No transfereixis aquests costos a una targeta de crèdit (vegeu l’advertència següent).
Consells
- Els estalvis més petits tenen un ús futur.
- Comenceu poc, si cal. És millor deixar de banda 50.000 IDR o fins i tot 10.000 IDR cada setmana que res de res. A mesura que disminueixen els vostres costos i augmenten els vostres ingressos, podeu continuar augmentant la quantitat de fons a pagar per vosaltres mateixos.
- Estableix un objectiu, com ara "Tindré 20.000 dòlars d'aquí a cinc anys". Això us ajudarà a pagar per vosaltres mateixos.
- El punt de pagar-se primer és que, si no ho fa, continuarà gastant fins que quedi poc. En altres paraules, és com si la vostra càrrega "augmentés" per aconseguir ingressos. Si deixeu de banda els ingressos pagant-vos primer, la càrrega seguirà controlant. Si no, solucioneu el problema en lloc de dragar els estalvis.
Advertiment
- Si depeneu tant de les targetes de crèdit que primer us podeu pagar, no té sentit. No serveix de res estalviar 20.000.000 de rupies per accedir si també teniu un deute de 20.000.000 de rupies més interessos?
- Pot ser difícil pagar-se primer, tal com s’ha indicat anteriorment si la seva necessitat financera és urgent, per exemple, s’ha facturat el deute de lloguer. Hi ha qui es creu que s’ha de pagar primer sigui el que passi, també hi ha qui creu que ha de posar els altres en primer lloc. Heu d’establir aquest límit vosaltres mateixos.
