Si sabeu calcular els pagaments del préstec, podeu planificar el vostre propi pressupost perquè no us sorprengui més endavant. Es recomana utilitzar una calculadora de préstecs en línia, ja que calcular amb una calculadora normal que utilitza fórmules llargues us facilita cometre errors.
Pas
Mètode 1 de 3: utilitzar una calculadora en línia
Pas 1. Obriu una calculadora de préstecs en línia
Podeu prémer la calculadora a la secció de mostres a la part superior de la pàgina i obrir-la amb Google Drive o descarregar-la perquè pugueu obrir-la amb Excel o un altre programa. A més, obriu un dels enllaços següents:
- Bankrate.com i MLCalc són calculadores simples que també us mostren una taula completa del vostre calendari de pagaments, inclòs el vostre deute restant.
- CalculatorSoup és especialment útil per a pagaments inusuals o per intervals incrementals. Per exemple, les hipoteques al Canadà se solen afegir cada sis mesos o dues vegades a l'any. (La calculadora anterior suposa que els interessos s'afegeixen mensualment i els pagaments es fan mensualment.)
- Podeu crear la vostra pròpia calculadora a Excel, similar a l’exemple del wikiHow anterior.
Pas 2. Introduïu l'import del préstec
Aquesta és la quantitat total de diners que heu demanat en préstec. Si voleu calcular un deute parcialment pagat, introduïu el deute restant que encara teniu.
Aquesta columna es podria anomenar "import base"
Pas 3. Introduïu el tipus d'interès
Aquest és el tipus d’interès actual del vostre préstec i està en percentatge. Per exemple, si heu de pagar un tipus d'interès del 6%, escriviu un número
Pas 6
L’interval d’increment realment no importa aquí. El tipus d'interès establert ha de ser l'import anual dels interessos, fins i tot si es calcula amb més freqüència
Pas 4. Introduïu el termini del préstec
Aquesta és la quantitat de temps que teniu previst pagar el deute. Utilitzeu la quantitat de temps especificada a la política de préstecs per calcular el pagament mensual mínim que cal efectuar. Utilitzeu un període de temps més curt per calcular pagaments més alts i així poder pagar els vostres deutes ràpidament.
- Pagar deutes més ràpidament també significa menys diners gastats.
- Consulteu la taula següent d'aquesta columna per determinar si aquesta calculadora utilitza un sistema mensual o anual.
Pas 5. Introduïu la data d'inici
S’utilitza per calcular en quina data amortitzareu el préstec.
Pas 6. Premeu calcula (calcula
) Algunes calculadores actualitzaran el camp "Pagament mensual" automàticament després d'introduir la informació. Tanmateix, alguns han d'esperar a que premeu el botó "calcular" per mostrar un gràfic del vostre calendari de pagaments.
- El "Principal del préstec" és l'import restant del deute original, mentre que el "tipus d'interès" és el cost addicional del préstec.
- Aquestes calculadores us mostraran informació sobre el vostre programa de devolució del préstec de forma amortitzada (crèdit que es paga en quotes periòdiques), cosa que significa que pagareu el mateix import cada mes.
- Si pagueu menys de l’import que es mostra, haureu de fer un pagament únic i molt gran al final del termini del préstec i haureu de pagar un import superior.
Mètode 2 de 3: càlcul manual dels pagaments dels préstecs
Pas 1. Escriviu la fórmula utilitzada
La fórmula utilitzada per calcular els pagaments del préstec és M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Seguiu aquests passos per guiar-vos mitjançant aquesta fórmula o seguiu una breu explicació de cada variable:
- M = import del pagament
- P = principal, és a dir, la quantitat de diners que heu demanat en préstec
- J = tipus d'interès efectiu. Tingueu en compte que generalment no es tracta d’un tipus d’interès anual; consulteu l’explicació següent.
- N = quantes vegades s’ha de pagar
Pas 2. Aneu amb compte en arrodonir els resultats
Idealment, utilitzeu una calculadora gràfica o un programari per calcular la fórmula sencera en una línia. Si utilitzeu una calculadora que només pot realitzar càlculs pas a pas o si voleu seguir els passos detallats que es mostren a continuació, arrodoneu fins a no menys de quatre xifres significatives abans de passar al següent pas. L’arrodoniment a un decimal més curt pot provocar errors d’arrodoniment significatius a la resposta final.
- Fins i tot les calculadores simples solen tenir un botó "Ans". Aquest botó s’utilitza per introduir la resposta anterior al següent càlcul, el resultat del qual serà més precís que el càlcul següent.
- Els exemples següents es redonden després de cada pas, però l'últim pas inclou la resposta que obtindreu si completeu el càlcul en una línia, de manera que pugueu comprovar de nou el vostre treball.
Pas 3. Calculeu el vostre tipus d'interès efectiu J
Les polítiques de préstecs solen establir un "tipus d'interès anual", però és possible que no pagueu el préstec en quotes anuals. Dividiu el tipus d’interès anual per 100 per obtenir un decimal, i després dividiu-lo pel nombre de vegades que pagueu el vostre préstec cada any per obtenir el tipus d’interès efectiu.
- Per exemple, si el vostre tipus d’interès anual és del 5% i pagueu en quotes mensuals (12 vegades a l’any), calculeu 5/100 per obtenir 0,05 i calculeu J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- En casos poc habituals, els tipus d’interès es calculen a diferents intervals del calendari de pagaments. En particular, les hipoteques al Canadà es calculen normalment dues vegades a l'any, tot i que els prestataris fan pagaments 12 vegades a l'any. En aquest cas, heu de dividir el tipus d’interès anual per dos.
Pas 4. Preste atenció al nombre total de pagaments N
És possible que la vostra política de préstecs ja especifiqui aquest número o que hàgiu de calcular-lo vosaltres mateixos. Per exemple, si el termini del préstec és de 5 anys i pagareu en quotes mensuals 12 vegades a l'any, el nombre total dels vostres pagaments és N = 5 * 12 = 60.
Pas 5. Calculeu (1 + J)-N.
Primer afegiu 1 + J i, a continuació, augmenteu la resposta a la potència de "-N". Assegureu-vos de posar un signe negatiu davant N. Si la calculadora no funciona amb exponents negatius, podeu escriure 1 / ((1 + J)N).
En aquest exemple, (1 + J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Pas 6. Calculeu J / (1- (la vostra resposta))
Amb una calculadora senzilla, primer calculeu 1: el nombre que heu calculat al pas anterior. A continuació, calculeu J dividit pel resultat, utilitzant el tipus d'interès efectiu per al càlcul de "J" anterior.
En aquest exemple, J / (1- (la vostra resposta)) = 0, 004167 / (1-0,7792) = 0, 01887
Pas 7. Cerqueu l'import del vostre pagament mensual
Per calcular-lo, multipliqueu el resultat final per l'import del préstec P. El resultat és la quantitat de diners que heu de pagar cada mes per pagar el vostre préstec a temps.
- Per exemple, si endeixés 30.000 dòlars, multiplicaria la vostra última resposta per 30.000. Continuant amb l'exemple anterior, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dòlars cada mes, o 566 dòlars i 10 cèntims.
- Això s'aplica a totes les monedes, no només als dòlars.
- Si calculeu tots aquests exemples en una sola línia amb una calculadora de fantasia, obtindreu una resposta de pagament principal més precisa, el resultat és molt proper a 566, 137 o aproximadament 566 i 14 cèntims de dòlar cada mes. Si fins i tot paguéssim 566 dòlars i 10 cèntims cada mes segons calculéssim amb la calculadora menys precisa anterior, hauríem fet una lleugera diferència al final del termini del préstec i hauríem de pagar uns quants dòlars més (menys de 5 en aquest Caixa.)
Mètode 3 de 3: entendre com funcionen els préstecs
Pas 1. Comprendre la diferència entre un préstec a tipus fix i un préstec a tipus ajustable
Tots els préstecs utilitzen una d’aquestes dues categories. Assegureu-vos de saber quin tipus s’aplica al vostre préstec:
- Préstecs amb interès fix té un tipus d’interès fix. El vostre pagament mensual mai canviarà mentre pagueu a temps.
- Préstecs amb flors personalitzades s’ajustarà periòdicament al tipus d’interès estàndard actual, de manera que podreu acabar amb més o menys deute si canvien els tipus d’interès. El tipus d'interès només es recalcula durant el "període d'ajust" especificat a la vostra política de préstecs. Si sabeu que el tipus d’interès actual és només uns mesos abans del proper període d’ajust, podeu planificar amb antelació.
Pas 2. Comprendre l'amortització
L’amortització es refereix a la taxa a la qual es redueix l’import inicial que heu demanat (el préstec principal). En general, hi ha dos tipus de calendaris de devolució del préstec:
- Pagament del préstec amb amortització total calculat de manera que pugueu pagar una quantitat fixa cada mes durant tot el període d'amortització, pagant el principal i els tipus d'interès amb cada pagament. Les calculadores i les fórmules anteriors assumeixen que voleu una planificació com aquesta.
- Pla de devolució de préstecs amb només cal pagar els interessos us proporciona un pagament inicial més baix durant el període "només d'interessos", ja que només pagueu l'interès i no el préstec inicial "principal". Un cop finalitzat el període d'interessos, els vostres pagaments mensuals seran enormes, ja que també començareu a pagar el principal i els interessos. A la llarga, això us costarà més diners.
Pas 3. Pagueu més diners per endavant per estalviar més diners a la llarga
Fer pagaments addicionals reduirà la quantitat de diners que heu de gastar a llarg termini, ja que com més petit sigui l'import del préstec en què es basa el càlcul dels interessos. Com més aviat ho feu, més diners podreu estalviar.
