La gestió financera personal és una cosa que no s’ensenya a moltes escoles, però és gairebé tothom que ha d’afrontar a la vida. Segons un estudi, el 58% dels nord-americans no tenen un pla d’estalvi i inversió per al més enllà. El nord-americà mitjà estalvia només el deu per cent de la quantitat que necessita per mantenir la seva vida després de la jubilació. El deute mitjà de la targeta de crèdit als Estats Units és d’uns quinze mil dòlars. Si us sorprèn alguna d’aquestes coses i no voleu que us passi, continueu llegint aquest article per obtenir directrius específiques destinades a oferir-vos un futur millor.
Pas
Mètode 1 de 4: creació d'un pressupost de fons
Pas 1. Durant un mes, feu un seguiment de totes les vostres despeses
No us heu de limitar; Només heu de saber quants diners heu gastat durant un mes determinat. Conserveu tots els rebuts, feu un seguiment de la quantitat d’efectiu que necessiteu i de la despesa de la vostra targeta de crèdit i consulteu quants diners us queden a final de mes.
Pas 2. Després del primer mes, anoteu quant heu gastat
No anoteu les despeses previstes; anoteu les vostres despeses reals. Classifiqueu les compres de manera que tingui sentit. Una llista simple de les vostres despeses mensuals podria tenir aquest aspecte:
- Ingressos mensuals: Rp. 3.000.000
- Despeses:
- Lloguer / quota de casa: Rp. 500.000
- Factura mensual (electricitat / aigua / escombraries) Rp. 250.000
- Aliments: Rp. 650.000
- Menjar fora: Rp. 200.000
- Gasolina: Rp. 400.000
- Tractament: Rp. 300.000
- Altres: Rp. 100.000
- Estalvi: Rp. 500.000
Pas 3. Ara, escriviu el pressupost real
Segons el mes de despesa i el vostre coneixement del vostre historial de despeses, calculeu quants ingressos voleu assignar cada mes. Si ho preferiu, podeu utilitzar programari de pressupost, com ara Mint.com, per ajudar-vos a gestionar el pressupost.
- Al vostre pressupost, creeu columnes per a les despeses reals i estimades. Un pressupost previst conté les despeses previstes en una categoria; hauria de romandre igual de mes en mes i calcular-se a principis de mes. El vostre pressupost real és l’import que acabeu gastant; l'import canviarà de mes en mes i es calcula a final de mes.
- Molta gent deixa un gran pressupost per estalviar. No cal que planifiqueu el pressupost per incloure l’estalvi, però en general és una bona acció. Els planificadors financers professionals solen aconsellar als seus clients pressupostar entre un 10% i un 15% dels seus ingressos com a estalvi.
Pas 4. Sigues honest amb tu mateix sobre el teu pressupost
Són els vostres diners: no té sentit haver de mentir-vos sobre quant gastareu en pressupostar. L’única persona que perd per això és tu mateixa. D’altra banda, si no sabeu com gasteu els vostres diners, potser trigareu uns quants mesos a definir el vostre pressupost. En aquest moment, no definiu un número fins que pugueu ser realistes amb vosaltres mateixos.
Per exemple, si assigneu Rp. 500.000 per estalviar cada mes, però sàpiga que serà difícil de fer, no ho escriviu. Utilitzeu números realistes. A continuació, reviseu el vostre pressupost i consulteu si podeu reorganitzar-lo per reduir la despesa i augmentar els estalvis
Pas 5. Superviseu el pressupost de tant en tant
El més complicat d’establir un pressupost és que les vostres despeses poden canviar d’un mes a un altre. La millor part del pressupost del fons és que podeu supervisar els canvis, donant-vos una imatge precisa d’on aniran els vostres diners al llarg d’un any.
- Establir un pressupost us obrirà els ulls sobre quant gasteu. Moltes persones, després d’establir un pressupost, s’adonen que gasten molts diners en coses poc importants. Aquest coneixement els permet ajustar els seus hàbits de despesa i utilitzar els seus diners per a coses més útils.
- Planifiqueu allò inesperat. Establir un pressupost també us ensenyarà que haureu de gastar diners en allò inesperat, però us podeu preparar. Per descomptat, no teniu previst danyar el vostre cotxe o el vostre fill necessita tractament, però sí que heu de planificar coses com aquesta perquè estigueu preparats financerament quan ho feu.
Mètode 2 de 4: Gasta els teus diners bé
Pas 1. Quan pugueu demanar prestat / lloguer, no compreu
Amb quina freqüència es compra un DVD només per deixar-lo pols durant anys sense ser utilitzat mai? Llibres, revistes, DVD, eines, subministraments per a festes. i es pot llogar material esportiu per un preu més baix. Sovint, el lloguer us pot ajudar a reduir les despeses, a estalviar espai d’emmagatzematge i, generalment, a fer que tingueu més cura de les coses.
No només llogueu. Si utilitzeu un article durant un llarg període de temps, hauríeu de comprar-lo. Feu una anàlisi de preus senzilla per veure quina opció us convé més
Pas 2. Si teniu els diners, pagueu un import inicial elevat de la vostra hipoteca
Per a moltes persones, comprar una casa és la despesa més cara i significativa de la seva vida. Per aquest motiu, haureu de gestionar amb prudència la vostra hipoteca. El vostre objectiu en pagar les hipoteques sobre la llar és minimitzar els interessos i els costos i equilibrar-los amb la resta del vostre pressupost.
- Feu un prepagament. Els primers terminis de set anys solen tenir els tipus d’interès més alts. Si podeu, utilitzeu alguns diners per pagar impostos sobre la renda per pagar la vostra hipoteca. Pagar per avançat us ajudarà a augmentar el vostre patrimoni ràpidament reduint els pagaments d’interessos.
- Esbrineu si podeu fer pagaments cada dues setmanes en lloc de cada mes. En lloc de fer 12 pagaments de la vostra hipoteca cada any, esbrineu si podeu fer 26 pagaments de la vostra hipoteca. Això us ajudarà a estalviar milions de rupies, sempre que no hi hagi cap cost associat. Alguns prestadors cobren una forta tarifa per fer-ho i, de vegades, només cobren un cop al mes.
- Parleu amb els prestadors sobre refinançament. Si podeu refinançar el vostre préstec, per exemple, del 6,7% al 5,7%, per la mateixa quantitat de pagaments, aprofiteu aquesta oportunitat. Podeu pagar la vostra hipoteca uns anys abans.
Pas 3. Tingueu en compte que tenir una targeta de crèdit pot ser essencial per obtenir un préstec
Una puntuació de crèdit de 750 o superior probablement proporcionarà tipus d’interès més baixos i l’oportunitat d’obtenir un nou préstec, cosa que no s’ha de prendre a la lleugera. Encara que rarament utilitzeu una targeta de crèdit, n’haureu de tenir una. Si no creieu en vosaltres mateixos, bloquegeu les vostres targetes de crèdit al calaix del vostre escriptori.
- Tracteu la vostra targeta de crèdit com a efectiu: aquesta és la veritat. Algunes persones tracten les seves targetes de crèdit com una font il·limitada de fons, fent compres que no poden permetre i només paguen l'import mínim del pagament mensual. Si teniu previst fer-ho, prepareu-vos per gastar molts diners en pagar interessos i comissions.
- Limiteu l'ús del crèdit. El baix ús del crèdit significa que la proporció del vostre deute és baixa en comparació amb el límit de crèdit. Per exemple, teniu un límit de Rp. 10.000.000, però només utilitzeu Rp. 1.000.000, la ràtio de deute és molt baixa, només 1:10. Si el vostre límit només és de 2.000.000 d’IDR, però el vostre ús és de 1.000.000 d’IDR, la ràtio de deute és molt elevada, que és 1: 2.
Pas 4. Gasta el que tens, no el que esperes obtenir
Podeu pensar que teniu uns ingressos importants, però si els vostres diners diuen el contrari, això equival a un intent de suïcidi. Regla primer i el més important gastar diners és gastar només els diners que tingueu, no el que espereu obtenir, excepte en cas d’emergència. Això us mantindrà fora del deute en el futur.
Mètode 3 de 4: invertiu amb intel·ligència
Pas 1. Conegueu les diferents opcions d’inversió
A mesura que creixem, ens adonem que el món financer és molt més complicat del que imaginàvem de petit. Hi ha moltes opcions per intercanviar ítems imaginaris; Podeu apostar per coses que no han passat, podeu comprar accions, etc. Com més sàpiga sobre els instruments financers i les seves possibilitats, millor estarà en les seves habilitats d'inversió, encara que de vegades només sigui per saber quan s'ha d'aturar.
Pas 2. Aprofiteu els plans de jubilació que ofereix la vostra empresa
Sovint els empleats poden optar per un pla de jubilació 401 (k). Segons aquest pla, una part del vostre salari es transferirà automàticament a l’estalvi de jubilació. Aquesta és una bona manera d’estalviar, perquè els pagaments es prenen del salari abans que es dedueixi; la majoria de la gent ni tan sols és conscient d’aquests pagaments.
Parleu amb el representant de recursos humans de la vostra empresa sobre les polítiques de la vostra empresa. Algunes grans empreses amb plans de jubilació rendibles invertiran tants diners com poseu al vostre compte 401 (k), duplicant la vostra inversió. Per tant, si poseu 1.000.000 de dòlars del vostre salari, la vostra empresa probablement us donarà Rp. 1.000.000 més, de manera que invertiu Rp. 2.000.000 cada vegada que rep un sou
Pas 3. Si teniu previst jugar a accions, no aposteu
Molta gent intenta cotitzar diàriament a la borsa, arriscant petits beneficis i pèrdues cada dia. Tot i que aquest pot ser un mètode eficaç per a persones experimentades, és molt arriscat i s’assembla més a apostar que invertir. Si voleu fer una inversió segura a la borsa, invertiu a llarg termini. Per tant, hauríeu d’invertir durant els propers 10, 20, 30 anys o més.
- Apreneu els conceptes bàsics de l’empresa (quants diners tenen, historial de productes, com valoren els empleats i les seves associacions estratègiques) a l’hora d’escollir accions on invertir. Bàsicament, esteu apostant perquè el preu de les accions actuals d’una empresa augmentarà en el futur.
- Per a apostes més segures, considereu la possibilitat de comprar un producte de fons d'inversió. Un fons d'inversió és un grup d'accions que es combinen per minimitzar el risc. És tan senzill com això: si invertiu tots els vostres diners en una acció i el preu d'aquestes accions cau, obtindreu una gran pèrdua; si invertiu tots els vostres diners per igual en 100 accions diferents, la caiguda d'algunes accions no afectarà massa la vostra inversió. Aquesta és una manera de mitigar el risc d'un fons d'inversió.
Pas 4. Trobeu una bona assegurança
Les persones intel·ligents sempre estan preparades per a allò inesperat i tenen un pla per si passa. Mai se sap quan necessitarà molts diners en cas d’emergència. Tenir l’assegurança adequada us pot ajudar a passar una crisi. Parleu amb la vostra família sobre els tipus d’assegurança que podeu comprar per ajudar-vos en cas d’emergència:
- Assegurança de vida (per preparar si vostè o el seu cònjuge moren sobtadament)
- Assegurança mèdica (per preparar-se en cas que hagueu de pagar despeses mèdiques inesperades)
- Assegurança de propietat (per preparar-vos en cas que us passi alguna cosa dolenta)
- Assegurança de desastres (per preparar en cas d’huracà, terratrèmol, inundació, incendi, etc.)
Pas 5. Penseu a crear un DPLK (Fons de pensions d'institucions financeres)
A més de la Seguretat de la Vellesa (JHT) de BPJS, que sol estar determinada en gran mesura per l’import del vostre salari mensual, proveu de contactar amb un assessor financer i discutiu la possibilitat d’establir un DPLK. Aquest fons de pensions us permet invertir una quantitat determinada de fons i retirar-los després de complir, per exemple, els 60 anys.
- De vegades, DPLK s’inverteix en valors, accions, bons, fons d’inversió i anualitats que permeten que aquests fons creixin substancialment al llarg dels anys. Si invertiu fons a DPLK al principi, l’interès compost generat (interessos que generen interessos) pot fer que la vostra inversió creixi significativament amb el pas del temps.
- Parleu sobre productes d’assegurança d’ingressos amb agents d’assegurances. Aquest tipus de planificació permet obtenir fons de jubilació cada any sense parar de per vida. De vegades, aquests pagaments de l’assegurança continuaran passant al vostre cònjuge després de morir.
Mètode 4 de 4: Comenceu a desar
Pas 1. Comenceu estalviant la major part dels vostres ingressos
Prioritzeu l’estalvi a la vostra vida. Fins i tot si el vostre pressupost és reduït, organitzeu les finances de manera que pugueu estalviar aproximadament el 10% dels vostres ingressos totals.
- Penseu-hi: si podeu estalviar 30.000.000 IDR a l'any (el que significa menys de 3.000.000 IDR al mes) en 15 anys, tindreu 450.000.000 IDR. N’hi ha prou per pagar la universitat del vostre fill, iniciar una inversió o pagar un import inicial important en una casa.
- Comenceu a estalviar quan sou jove. Fins i tot si encara esteu a l’escola, l’estalvi continua sent important. Les persones que estalvien adequadament ho tracten com una ètica més que com una necessitat. Si estalvieu des del principi i invertiu els vostres estalvis amb prudència, les petites contribucions es poden acumular en grans quantitats.
Pas 2. Creeu un compte per a un fons d'emergència
L’essència de l’estalvi és compartir la renda disponible. Tenir una renda disponible requereix que estigui lliure de deutes. No tenir deutes és el mateix que exigir que prepari fons per a emergències. Per tant, un fons d’emergència us pot ajudar a estalviar.
- Penseu en això: suposem que el vostre cotxe avaria i de sobte haureu de gastar 20.000.000 Rp. No ho vau planificar, així que heu de contractar un préstec. Pot ser que el tipus d’interès que obtingueu sigui força elevat. Com a resultat, haureu de pagar un interès del 6 o 7 per cent del préstec, cosa que significa que no podreu estalviar durant els propers sis mesos.
Si teniu un fons d’emergència, podeu evitar assumir deutes i interessos. Això us serà molt útil
Pas 3. Quan comenceu a estalviar per al vostre fons de jubilació i emergència, estalvieu el que necessiteu entre tres i sis mesos
De nou, estalviar es prepara per a coses que són incertes. Si de sobte experimenta acomiadaments o l’empresa redueix les vostres comissions, no voleu endeutar-vos només per sobreviure. Estalviar estalvis per a les necessitats de tres, sis i fins i tot nou mesos us garantirà la vostra seguretat financera, fins i tot si el desastre us afecta.
Pas 4. Comenceu a pagar els vostres deutes quan estigueu liquidat
Tant si es tracta de deutes de targetes de crèdit com de deutes hipotecàries, el deute us pot evitar l’estalvi. Comenceu pel deute que tingui el tipus d’interès més alt (si es tracta de la vostra hipoteca, intenteu pagar la part més gran, però primer centreu-vos en el deute d’impagament). Després, pagueu el deute amb el segon tipus d’interès més alt. Seguiu endavant fins que pagueu tots els vostres deutes.
Pas 5. Comenceu realment a estalviar per a la jubilació
Si teniu de 45 a 50 anys i no heu començat a estalviar per a la jubilació, és molt important "posar-vos al dia" amb vosaltres mateixos. Introduïu l'import màxim al vostre compte 401 (k) anualment; si teniu més de 50 anys, heu d’esforçar-vos encara més.
- Prioritzeu l’estalvi per a la jubilació, més que l’estalvi per a l’educació del vostre fill. Podeu demanar prestat diners per pagar la universitat del vostre fill, però no podeu demanar diners per afegir-los al fons de jubilació.
- Si realment no sabeu quants diners heu d’estalviar, utilitzeu la calculadora de la calculadora de jubilació en línia: podeu utilitzar la calculadora de Kiplinger aquí.
- Consulteu un planificador o assessor financer. Si voleu maximitzar els estalvis de jubilació però no sabeu per on començar, parleu amb un planificador financer professional amb llicència. Els planificadors financers estan formats per invertir els vostres diners amb prudència i normalment tenen un bon historial de ROI. D’una banda, heu de pagar els seus serveis, però, de l’altra, els pagueu per donar-vos diners. No és una mala idea.
Consells
-
Quan hi hagi moltes execucions hipotecàries, espereu la compra de la vostra nova casa, ja que els preus continuaran baixant seguint la llei de l’oferta i la demanda quan el banc estigui motivat a vendre.
- Aleshores, quan totes les execucions hipotecàries siguin venudes amb èxit pel banc, la llei de l’oferta i la demanda obligarà a tornar a pujar els preus.
- Mentre no hi hagi massa execucions hipotecàries, aferreu-vos a la vostra propietat, ja que els preus augmentaran.
- Les targetes de dèbit són una mala alternativa a les targetes de crèdit. Proporciona accés directe a comptes bancaris sense intermediaris. A més, una retenció temporal del venedor impedeix accedir als vostres diners, fins i tot si no acabeu comprant res (per exemple, algunes benzineres conservaran 1.000.000 IDR al vostre compte quan introduïu la targeta, independentment de la quantitat que hàgiu comprat).
- Milloreu les vostres qualificacions. Preneu-vos el temps per millorar els vostres coneixements i habilitats perquè pugueu ser competitius. Això augmentarà les possibilitats de guanyar més diners en el futur.
